Comment mettre de l'ordre dans vos finances avant de mourir
Mettre de l'ordre dans vos affaires de votre vivant peut vous apporter, à vous et à vos proches, une tranquillité d'esprit pour l'avenir et garantir que vos volontés seront exaucées après votre départ.
Trier toutes les formalités administratives et administratives impliquées peut être difficile et prendre du temps, mais planifier à l'avance et créer un enregistrement de vos informations personnelles et financières, ainsi que communiquer vos souhaits à vos proches, peut faire une grande différence.
Nous examinons quelques mesures à envisager.
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Écrivez votre testament
Rédiger un testament signifie que vous pouvez déclarer officiellement ce que vous souhaitez qu'il se passe après votre décès, vous donnant ainsi le contrôle sur la manière dont vos biens et vos biens seront hérités.
Sans testament, vos biens pourraient être divisés d’une manière que vous n’auriez peut-être pas souhaitée et rendre le processus d’héritage plus difficile.
Votre testament doit inclure des instructions sur la manière dont votre argent, vos biens et vos effets personnels (comme vos bijoux ou autres objets personnels) doivent être partagés à votre décès, à qui vous souhaitez hériter d'une partie de votre succession et si vous souhaitez donner de l'argent à une œuvre caritative.
Le testament doit également préciser qui vous souhaitez prendre en charge vos enfants si vous décédez alors qu'ils ont moins de 18 ans, qui vous souhaitez être l'exécuteur testamentaire et d'autres souhaits pertinents concernant ce que vous souhaitez qu'il se passe après votre décès.
Bien que vous n'ayez pas besoin d'un avocat pour rédiger un testament, il est recommandé de demander conseil à un professionnel si votre testament n'est pas simple.
Vous devrez vous assurer que votre testament est légalement valide.
Vous pouvez conserver votre testament chez vous ou le conserver auprès de votre avocat, de votre banque, du registre national des successions ou d'une entreprise qui conserve les testaments. Dites à votre exécuteur testamentaire, à un ami proche ou à un parent où il se trouve.
Il est judicieux de rédiger un testament dès le début, mais de le réviser toutes les quelques années et après des événements majeurs de la vie, comme un mariage ou un divorce, pour vous assurer qu'il reflète toujours vos souhaits.
Olly Cheng, responsable de la division de planification financière chez le gestionnaire de patrimoine Rathbones, a déclaré que cela peut être une bonne idée de commencer à avoir des conversations sur ce qui arrivera à vos actifs après votre décès dès le début.
« La première chose est que les gens se sentent à l'aise avec l'idée d'avoir ces conversations », a-t-il déclaré. « En entrant, vous devez comprendre que vos enfants (si vous en avez) auront des opinions, mais ce n'est pas grave car la décision finale vous appartient toujours. Mais avoir cette conversation vous évitera bien des blessures plus tard. »
Vérifiez vos souhaits en matière d'héritage de pension et comment ils seront réalisés
Vous pourrez peut-être léguer votre patrimoine de retraite à vos proches, mais vous ne pouvez pas laisser votre pension dans votre testament.
L’héritier de votre pension est décidé par la personne que vous désignez dans un formulaire « d’expression de souhait » ou de « désignation de bénéficiaire » que vous remettez à votre (vos) organisme(s) de retraite.
Dans ce document, vous désignerez une ou plusieurs personnes à qui vous souhaitez hériter de votre pension.
Il existe deux manières principales de mettre cela en place : sous direction ou sous discrétion.
Si vous avez choisi que l'héritage soit sous direction, la personne que vous désignez dans ce formulaire sera définitive.
Il existe cependant des scénarios dans lesquels cela pourrait poser des problèmes.
Par exemple, vous avez peut-être rempli le formulaire au début de votre vie et oublié de le mettre à jour après un changement majeur dans votre vie, comme un remariage, ce qui signifie que le bénéficiaire indiqué n'est peut-être pas celui dont vous souhaitez hériter de votre pension.
Dans ce scénario, votre régime de retraite serait légalement tenu de verser votre pension au bénéficiaire de l'État, quel que soit le moment où ce formulaire a été soumis.
C’est là que le choix d’un héritage discrétionnaire peut s’avérer utile. Lorsque vous choisissez cette option, un administrateur de régime de retraite utilisera votre formulaire « d'expression de souhait » pour l'aider à prendre sa décision, mais ce ne sera pas le dernier mot.
Si l'enquête de l'administrateur conclut que le bénéficiaire indiqué est différent de celui qui, selon lui, vous auriez voulu hériter de votre pension, il peut alors annuler le formulaire.
La plupart des régimes de retraite sont discrétionnaires, selon le gouvernement.
Clare Moffat, experte en matière de retraites et de fiscalité au Royal London, a déclaré que même s'il peut être intimidant de confier ce pouvoir à quelqu'un d'autre, cela peut être une décision sensée.
Elle a déclaré : « Il est utile de se rappeler que l'objectif principal de l'administrateur du régime est de savoir où vous auriez souhaité que cet argent aille. Si ce n'est pas clair parce que vous n'avez pas rempli de formulaire ou s'il s'agit d'un formulaire très ancien, alors ils enquêteront pour savoir où devrait aller cet argent, et ils interrogeront différentes personnes.
« Ils obtiendront des preuves auprès d'avocats. Ils demanderont combien de membres de la famille il y a. Ils poseront beaucoup de questions, mais si l'héritage est établi sous contrôle et que vous ne tenez pas vos formulaires à jour, alors cet argent pourrait aller à quelqu'un à qui vous ne vouliez pas qu'il aille. »
Quoi qu’il en soit, il est important de mettre régulièrement à jour vos formulaires d’héritage de retraite, afin de garantir que votre pension ira à la bonne personne.
Si vous avez acheté une rente ou envisagez d’en créer une, vous devez vérifier quelles sont ses règles de succession. Certaines rentes prévoient des sommes forfaitaires ou se poursuivent pour les bénéficiaires après votre décès, tandis que d'autres arrêtent immédiatement les paiements.
Par exemple, si vous avez souscrit une rente viagère conjointe, les paiements continueront d’être versés à votre partenaire survivant après votre décès, bien que les règles concernant le montant exact versé diffèrent. En revanche, si vous achetez une rente viagère unique, le bénéficiaire n'héritera pas de la rente.
Plan de droits de succession
Au Royaume-Uni, votre succession ne sera soumise aux droits de succession que si elle vaut plus de 325 000 £ et que vous la léguez à une personne autre que votre conjoint. Si vous laissez votre domicile à vos enfants ou petits-enfants, le seuil passe à 500 000 £.
Tout ce qui se trouve dans votre succession au-dessus de ce seuil est imposé à 40 %, ou à 36 % si vous laissez 10 % ou plus de la valeur nette de votre succession à un organisme de bienfaisance dans un testament.
Si votre succession est susceptible de dépasser ce seuil, vous souhaiterez peut-être envisager de réduire les droits de succession à payer de votre vivant.
Cheng de Rathbones a déclaré : « La plus grande idée fausse est que vous avez besoin de toutes ces structures complexes (comme les fiducies), mais en réalité, pour la plupart des gens, cela peut être très simple. L'idée est que si vous pouvez donner de l'argent à vos enfants, c'est généralement la meilleure chose à faire. »
La « règle des sept ans » signifie que vous pouvez donner autant de votre succession que vous le souhaitez au cours de votre vie, et si vous vivez sept ans après le don, celui-ci ne sera pas soumis aux droits de succession.
Il existe diverses allocations de donation en matière d'impôts sur les successions qui peuvent être utilisées chaque année pour donner de l'argent ou des biens sans avoir à payer d'impôts sur les successions. Cela pourrait réduire votre patrimoine global.
Cheng a déclaré que même si des structures telles que les fiducies peuvent être utiles pour certaines personnes, la plupart des gens supposent qu'elles ont besoin d'outils complexes alors que ce n'est pas le cas.
« Les fiducies et toutes ces autres choses sont souvent une question de contrôle, pas d'impôt. Si vous placez de l'argent en fiducie, vous aurez toujours une période de sept ans. Ce que la plupart des gens oublient, c'est qu'en réalité, la meilleure chose est simplement d'avoir une conversation vraiment adulte avec vos enfants. Et il peut y avoir des raisons de ne pas leur donner d'argent directement, mais cela devrait toujours être le point de départ. »
Cela étant dit, il existe des situations où la mise en place d’une structure plus complexe comme une fiducie peut être la bonne chose à faire. Cela peut être dû au fait que vous avez une famille recomposée ou que vous ne souhaitez pas donner tout l’argent à vos enfants en même temps.
Si tel est le cas, envisagez de parler à un gestionnaire de patrimoine professionnel ou à un planificateur financier et voyez si une fiducie est la bonne voie à suivre.
Cependant, Cheng a averti que lorsque vous commencez à planifier les droits de succession, vous ne devriez pas commencer immédiatement à faire don de votre succession sans d'abord réfléchir à la somme dont vous avez réellement besoin pour vivre jusqu'à la retraite.
Planifiez vos funérailles
Certaines personnes peuvent décider de formuler leurs souhaits funéraires avant de mourir.
Si vous souhaitez faire cela, envisagez de créer un document détaillé qui fournit des instructions simples sur ce que vous souhaitez qu'il se passe lors de vos funérailles.
Certaines choses que vous voudrez peut-être inclure sont le lieu, si vous souhaitez être incinéré ou enterré, si vous souhaitez faire don de vos organes, si vous souhaitez des funérailles religieuses et tout souhait particulier.
Dites à vos proches où ils peuvent trouver ce document. Vous pouvez également exposer ces souhaits dans votre testament, bien qu’ils ne soient pas juridiquement contraignants.
Vous pouvez également vous préparer à la manière dont les funérailles seront payées.
Certaines polices d’assurance vie incluent une couverture obsèques et si la vôtre le fait, vous devez en informer vos proches. Vous pouvez envisager d’acheter un plan funéraire prépayé. Dans le cas contraire, les frais funéraires pourront être prélevés sur votre compte bancaire même si celui-ci est gelé.
Créez une fiche d'information et indiquez à vos proches où la trouver
La création d'un dossier de vos finances peut signifier que vos proches n'ont pas besoin de rechercher des informations personnelles et financières après votre décès.
Dans ce document, incluez une liste de tous vos comptes financiers avec une description de ce qu'ils sont, à quoi ils servent et comment entrer en contact avec l'organisation. Cela peut inclure vos fournisseurs de comptes courants et de cartes de crédit, votre prêteur hypothécaire, votre caisse de retraite et vos courtiers d'assurance.
Royal London a créé un document « Quand je serai parti » couvrant bon nombre de ces domaines, auquel vous pouvez accéder gratuitement, imprimer et remplir. N'écrivez pas d'informations de sécurité sur vos comptes, telles que les mots de passe et les codes PIN, dans le document.
Conservez le document en toute sécurité dans un endroit dont vous vous souvenez et que vos proches connaissent. Par exemple, cela pourrait être dans un classeur verrouillé chez vous ou dans le bureau de votre avocat. Il peut être judicieux de le conserver au même endroit que votre testament.
De plus, vous pouvez inclure une liste de vos comptes en ligne importants, comme les profils de réseaux sociaux, afin que vos proches puissent y accéder et les fermer ou les transformer en comptes commémoratifs.