Comment les frais de la plateforme SIPP et les allégements fiscaux non réclamés pourraient vous coûter des dizaines de milliers de dollars à la retraite

Les épargnants disposant de pensions personnelles auto-investies (SIPP) pourraient augmenter leurs fonds de retraite de plusieurs dizaines de milliers de livres en abandonnant les plateformes avec des frais de plateforme coûteux et en réclamant un allègement fiscal, selon une nouvelle analyse.

Une étude réalisée par la plateforme d'investissement InvestEngine suggère qu'un contribuable au taux de base bénéficiant d'un SIPP mettant de côté 500 £ par mois pendant 30 ans pourrait se retrouver dans une situation pire de 18 000 £ en choisissant une plateforme avec des frais annuels de 0,25 % par rapport à une plateforme sans frais.

La même personne choisissant une plateforme avec des frais annuels de 0,45 % se retrouverait dans une situation pire de 32 000 £ par rapport à une plateforme gratuite, suggère l'analyse.

Les contribuables aux taux plus élevés qui optent pour des plateformes coûteuses et qui ne réclament pas d’allégements fiscaux supplémentaires sont encore plus perdants.

Les contribuables au taux de base bénéficiant des SIPP bénéficient d'un allégement fiscal ajouté automatiquement, mais les contribuables au taux plus élevé et supplémentaire doivent réclamer tout allégement supplémentaire en plus, ce que beaucoup oublient de faire.

En effet, l'allégement fiscal sur les SIPP est appliqué en utilisant la méthode de « l'allègement à la source » plutôt que la méthode du « salaire net ».

L'analyse d'InvestEngine a révélé qu'un contribuable au taux plus élevé qui mettait 500 £ par mois dans un SIPP pendant 30 ans pourrait se retrouver dans une situation pire de 139 000 £ en choisissant une plate-forme avec des frais annuels de 0,45 % plutôt qu'une plate-forme sans frais annuels et en ne réclamant pas un allègement fiscal pour les retraites à un taux plus élevé.

Bob Tronson, responsable des retraites chez InvestEngine, a déclaré : « Les retraites sont un produit à long terme, ce qui signifie que de petits changements aujourd'hui apporteront des améliorations étonnamment importantes au fil du temps.

« Une fraction de point de pourcentage de frais annuels sur plusieurs décennies peut coûter des dizaines de milliers de livres sterling. Les contribuables aux taux plus élevés qui ne réclament pas l'allégement fiscal supplémentaire auquel ils ont droit perdront encore plus. »

Source : InvestEngine, sur la base d'une valeur de retraite initiale de 20 000 £ et d'une croissance annuelle des investissements de 5 %

Comment se comparent les frais de la plateforme SIPP ?

Lorsque l’on considère le SIPP à obtenir, il y a généralement un certain nombre de frais à prendre en compte. Les frais de compte, parfois appelés frais de plateforme, sont parmi les plus importants.

Les frais de négociation d'actions ou de fonds peuvent également varier selon les fournisseurs.

Par exemple, Hargreaves Lansdown facture à ses clients un SIPP de 1,95 £ pour chaque transaction unique sur un fonds, de 6,95 £ par transaction sur action (s'ils ont effectué 0 à 19 transactions le mois précédent) et de 3,95 £ par transaction (s'ils ont effectué 20 transactions ou plus le mois précédent).

Les clients SIPP avec ii payant pour le forfait « de base » de base de 5,99 £ par mois paient 3,99 £ par fonds ou par transaction d'actions.

AJ Bell facture à ses clients 5 £ par transaction d'action ou 3,50 £ s'ils ont conclu 10 transactions d'actions ou plus le mois précédent. La négociation de fonds coûte 1,50 £ par transaction.

Certains fournisseurs offrent également un meilleur service client que d’autres, tandis que certaines plateformes offrent un choix de fonds ou d’actions plus large que d’autres.

Comment trouver le meilleur SIPP pour vous

En fin de compte, le meilleur fournisseur pour vous dépendra de ce que vous attendez de votre SIPP et du montant d’argent que vous devez investir.

Selon le cabinet d'études Kepler Trust Intelligence, ii est le meilleur choix complet pour les SIPP en raison de sa structure tarifaire, de son large choix d'investissements et de son service client performant.

Freetrade est le meilleur fournisseur à faible coût car il ne facture aucun frais de négociation sur ses forfaits et propose une large sélection de guides pédagogiques et d'informations sur le marché.

AJ Bell est considéré comme le meilleur en matière de service client, tout en offrant également un large éventail d'investissements parmi lesquels choisir.

Si votre choix de SIPP est basé uniquement sur les frais de plateforme, alors, généralement, les plateformes facturant des frais fixes coûtent moins cher à ceux qui disposent de fonds de pension plus importants, selon Sam Richardson, rédacteur en chef de Which ? Argent.

Si votre cagnotte est plus petite, les frais de plateforme annuels basés sur un pourcentage ont tendance à être l'option la plus rentable.

Richardson a également déclaré qu'il valait la peine de vérifier si les frais de plateforme incluent le coût des fonds détenus dans un SIPP, car certains fournisseurs factureront des frais de fonds supplémentaires.

Il a ajouté que parfois les SIPP avec des portefeuilles prêts à l'emploi peuvent s'avérer moins chers, en termes de frais, que si ces mêmes fonds étaient détenus dans un SIPP DIY.