Pourquoi l’arrêt des cotisations de retraite pourrait vous laisser dans une situation pire de 12 000 £

Les cotisations de retraite sont souvent la première réduction effectuée lorsque les ressources financières sont limitées. C'est compréhensible : les bénéfices de ces économies ne se concrétisent pas avant de nombreuses années, il est donc facile de suspendre les cotisations.

Mais beaucoup le font avec l’idée fausse qu’on peut se rattraper plus tard, et ce n’est pas aussi simple que cela. Dès que vous arrêtez, vous manquez de capitalisation, d’argent gratuit de votre employeur et de réductions d’impôts – vous ne pouvez pas rattraper livre pour livre à un stade ultérieur.

Ainsi, même si l’arrêt des cotisations de retraite peut sembler être le moyen évident d’augmenter votre revenu immédiat, cela pourrait vous coûter des milliers de dollars plus tard dans la vie.

Quels sont les coûts liés à l’arrêt des cotisations de retraite ?

Une étude de la plateforme d'investissement Moneybox montre que le salarié moyen (39 000 £) pourrait augmenter son revenu annuel de 1 000 £ en suspendant ses cotisations de retraite pendant un an, mais le coût de cette mesure est de 12 000 £ sur son pot de retraite global.

Plus vous vous arrêtez longtemps, plus l’impact est important. Standard Life constate qu'un jeune de 22 ans avec 25 000 £ payant la cotisation minimale de 5 % et recevant 3 % de son employeur pourrait se constituer une cagnotte de 210 000 £ d'ici 68 ans. Mais s'il suspend ses cotisations pendant deux ans entre 30 et 32 ​​ans, la cagnotte ne serait que de 200 000 £. Une pause de cinq ans entre 30 et 35 signifierait que vous subiriez une perte financière de 25 000 £. Et si vous faites une longue pause de 10 ans entre 30 et 40 ans, vous pourriez vous retrouver avec 49 000 £ de moins.

De nombreuses raisons peuvent vous obliger à cesser de cotiser à votre pension, comme une pause pour élever une famille, un licenciement ou une activité indépendante. Souvent, le simple fait de vouloir plus d’argent dans votre poche chaque mois en est la raison. La vie arrive, mais suspendre les cotisations de retraite est-il toujours la seule solution ?

Que puis-je faire au lieu de suspendre mes cotisations de retraite ?

Si vous souhaitez augmenter votre revenu mensuel, au lieu de suspendre vos cotisations de retraite, envisagez d’autres moyens de réduire vos coûts.

Par exemple, aussi simple que cela puisse paraître, avoir un budget en place peut aider à identifier les dépenses et les coûts inutiles. Par exemple, payez-vous pour des abonnements non désirés ? C’est un piège dans lequel je tombe souvent.

Demandez-vous si vous pourriez également bénéficier d’offres moins chères sur le haut débit, les téléphones portables ou les frais d’assurance. J'ai récemment économisé 400 £ sur mon assurance habitation en passant simplement à un nouveau fournisseur au lieu d'accepter le devis de renouvellement.

Vous constaterez peut-être que vous pouvez économiser beaucoup plus avec un budget et en réduisant les dépenses inutiles qu’en suspendant temporairement les versements de retraite.

Si vous n’avez pas le choix, pensez à cotiser progressivement davantage lorsque vous redémarrerez vos cotisations de retraite. Vous pouvez même verser des primes ou des augmentations de salaire pour donner un coup de pouce ponctuel à votre cagnotte de retraite. Et si vous avez la chance d'avoir un employeur qui est heureux de vous offrir une augmentation de cotisations équivalente, cela vaut la peine d'y réfléchir, car il s'agit d'argent gratuit provenant de votre lieu de travail que vous ne pourriez peut-être pas obtenir autrement.

De combien ai-je besoin pour ma pension ?

Si vous pensez que perdre quelques milliers de dollars sur votre cagnotte de retraite n’est peut-être pas grave, alors vous devriez d’abord vous demander si vous en aurez suffisamment.

La plupart des gens sous-estiment le revenu dont ils auraient besoin à la retraite et l’ampleur que doit avoir le fonds de pension pour y parvenir. Les deux tiers de votre pension proviendront généralement de la croissance de vos investissements, donc plus vous investissez longtemps, mieux c'est.

Selon Pensions UK, une personne célibataire devrait disposer d’un revenu après impôts de 45 400 £ pour une retraite confortable – ou de 62 700 £ en couple.

Selon l'analyse de la société de gestion de patrimoine Quilter, une personne seule aurait besoin d'une cagnotte de retraite de 691 000 £, tandis qu'un couple aurait besoin d'une cagnotte combinée de 778 000 £.

La « règle des 300 » pour la retraite

Une autre façon d'obtenir ce dont vous avez besoin pour maintenir un certain style de vie lorsque vous arrêtez de travailler consiste à utiliser la « règle des 300 » de la Standard Life. Il vous suffit de multiplier vos dépenses quotidiennes par 300 pour estimer ce que cela vous coûtera tout au long de votre retraite.

Ainsi, par exemple, si vous payez un abonnement de 12 £ par mois, multipliez-le par 300, ce qui signifie qu'il vous faudra 3 600 £ à la retraite pour continuer à le payer. Et si votre abonnement golf est de 75 £ par mois, vous aurez besoin de 15 000 £ pour continuer à jouer au golf.

Ainsi, avant d’arrêter le versement de votre pension, il peut être utile de réfléchir à la retraite que vous souhaitez réellement et à la manière dont vous allez la financer.