Six erreurs de retraite pourraient vous coûter 10 000 £, préviennent les experts

La planification de la retraite et la manière de tirer le meilleur parti des fonds de pension sont sous le feu des projecteurs, de plus en plus de personnes étant confrontées à un manque à gagner lorsqu'elles tentent d'obtenir une retraite confortable.

La Commission gouvernementale des retraites a prévenu dans un récent rapport qu'environ 15 millions de personnes n'épargnent pas suffisamment pour leur vie future, en particulier les revenus faibles et moyens, les travailleurs indépendants et les femmes.

Par ailleurs, 45 % des adultes en âge de travailler, soit environ 18 millions de personnes, n'épargnent pas du tout pour une retraite, alors que près de la moitié d'entre eux travaillent, selon le rapport.

Selon une étude récente de la société de retraite Standard Life, un plus grand nombre de personnes devraient également louer leur logement à la retraite, augmentant ainsi le fardeau financier des retraités.

Pendant ce temps, le coût du triple verrouillage est mis à rude épreuve et la retraite de l’État pourrait ne plus être aussi généreuse à l’avenir.

Compte tenu du contexte, votre épargne-pension devrait fonctionner le plus possible. Les experts affirment cependant que pour beaucoup de gens, ce n’est pas le cas et que les erreurs élémentaires coûtent potentiellement des dizaines de milliers d’euros aux épargnants.

Steve Webb, associé chez les consultants en retraite LCP, Helen Morrissey, responsable de l'analyse des retraites sur la plateforme d'investissement Hargreaves Lansdown, et Daniela Silcock, directrice de Daniela Silcock Pensions Research, ont partagé six erreurs en matière de retraite que vous devriez éviter.

Ne pas conserver la paperasse

Selon le Pension Tracing Service, environ 31 milliards de livres sterling sont perdus dans les caisses de retraite. Si vous avez oublié une pension, une partie de cet argent pourrait vous appartenir.

La perte du suivi d'un fonds de pension peut être facilement réalisée si vous avez égaré des documents contenant les coordonnées des prestataires de retraite et les numéros de police.

Ces types de détails figureront généralement sur les relevés de compte annuels ou parfois sur des packs de bienvenue ou des lettres d'adhésion de votre organisme de retraite.

Webb a déclaré : « Je ne compte plus le nombre de personnes qui m'ont contacté pour demander de l'aide pour retrouver une pension perdue suite à un emploi précédent.

« Ceux qui ont conservé des documents ont de bien meilleures chances de succès, ce qui nous permet de déterminer où se trouve désormais l'argent de la retraite. »

Si vous avez effectué une recherche approfondie et que vous ne trouvez nulle part les documents clés relatifs aux pensions, il existe d'autres moyens de retrouver les numéros de police et les coordonnées des prestataires.

Si vous recherchez un ancien fonds de pension d'entreprise, vous pouvez essayer de contacter un ancien employeur via Companies House. À défaut, vous pouvez contacter le service gratuit de recherche des pensions.

Ne pas tirer le meilleur parti du jumelage des employeurs

En vertu des règles d'inscription automatique, les travailleurs gagnant plus de 10 000 £ par an sont automatiquement inscrits dans un régime de retraite professionnel par leur employeur.

Selon les règles, vous cotisez au minimum 5 % de votre salaire mensuel à la pension et votre employeur ajoute 3 % en plus.

Cependant, vous pouvez cotiser davantage à un régime de retraite d'employeur si vous le souhaitez et certains employeurs « égaleront » ce montant.

Par exemple, vous pourriez payer 8 % par mois et vos patrons ajouteraient 8 %. Si vous disposez du budget nécessaire, une contrepartie mérite d’être envisagée, car elle pourrait vous donner un coup de pouce significatif à votre épargne-retraite grâce à des liquidités supplémentaires gratuites de votre employeur.

Une étude menée par Standard Life a révélé qu'une personne commençant à travailler à 22 ans avec un salaire de 25 000 £, en augmentant les cotisations mensuelles à un régime de retraite professionnel de seulement 1 %, pourrait ajouter 26 000 £ à sa caisse de retraite.

Webb a déclaré : « (C’est) un moyen incroyablement efficace de constituer rapidement un fonds de retraite, car chaque cotisation supplémentaire est effectivement doublée du jour au lendemain. »

Ne pas demander d'allègement fiscal sur les retraites

L'allégement fiscal des retraites est un allégement fiscal offert par le gouvernement pour encourager les gens à épargner pour leur retraite.

Il est appliqué à votre taux d'imposition marginal, par exemple un contribuable au taux de base bénéficierait d'un allégement fiscal de 20 % et un contribuable au taux plus élevé de 40 %.

Tous les contribuables au taux de base bénéficient automatiquement d'un allègement fiscal pour les retraites. Cependant, si vous bénéficiez d'un régime de retraite « d'allègement à la source », vous devrez demander de manière proactive un allègement fiscal si vous êtes un contribuable au taux plus élevé ou au taux supplémentaire.

Environ 800 000 personnes n’ont pas réussi à demander un allégement fiscal sur les retraites à taux plus élevé d’une valeur de plus d’un milliard de livres sterling en 2023/24, selon une demande d’accès à l’information soumise par Webb.

Il a ajouté que de nombreuses personnes étaient absentes simplement parce qu'elles « ne réalisent pas qu'il existe deux manières différentes d'alléger l'impôt sur les retraites ».

« C'est peut-être une nouvelle pour beaucoup de gens… mais c'est extrêmement important : si vous versez 80 £ dans une pension, vous bénéficiez d'un allègement du taux de base de 20 £, soit une contribution brute de 100 £ à votre pension. Mais après avoir versé une contribution brute de 100 £, vous avez droit à un allègement de 40 £ si vous êtes un contribuable au taux plus élevé, et non à 20 £, et à 45 £ si vous êtes un contribuable au taux supplémentaire.

« Vous n'obtiendrez cela que si vous le réclamez. Le montant manquant est de 20 £ pour 80 £ que vous avez payés, ce qui pourrait représenter des milliers de livres pour certaines personnes. « 

Vous pouvez demander un allègement fiscal soit via votre déclaration de revenus d’auto-évaluation, soit via gov.uk.

Transfert d'une pension à prestations définies vers une pension à cotisations définies

Une pension à prestations définies (PD), parfois appelée pension de dernier salaire, verse généralement un certain montant en fonction de votre salaire et de la durée de votre participation à un régime de pension.

Les pensions à cotisations définies (DC) versent un certain montant en fonction du montant que vous et potentiellement un employeur y avez investi, ainsi que de l'évolution de vos investissements.

Vous pouvez transférer une pension PD en une pension CD, mais Silcock a expliqué qu'une fois que vous avez fait cela, les prestations garanties qui l'accompagnent sont définitivement abandonnées.

« Une pension PD fournit un revenu à vie avec une protection contre l'inflation. Elle peut également fournir un revenu à un partenaire ou à une autre personne à charge après le décès du participant. « 

« Après un transfert (vers une pension à cotisations déterminées)… de mauvais rendements ou des retraits élevés pourraient signifier que l’argent s’épuise. »

Cela dit, le transfert vers une pension à CD peut présenter des avantages, notamment le fait que vous bénéficiez d'une plus grande flexibilité dans le choix de la manière dont votre cagnotte est investie.

Vous pouvez également retirer tout l’argent d’une pension CD en une seule fois, ce qui pourrait s’avérer plus rentable qu’une pension PD si vous n’avez pas longtemps à vivre ou si vous avez besoin d’argent pour couvrir vos frais médicaux si vous souffrez d’une maladie en phase terminale.

De plus, alors que la plupart des pensions PD continueront de verser une partie de votre revenu de pension à l'une des personnes à votre charge après votre décès, les pensions CD peuvent généralement être laissées à un plus grand nombre de personnes, vous donnant ainsi plus de choix quant à l'héritier de vos fonds de pension.

En ajouter trop peu dans votre pot et pas assez longtemps

Ne pas cotiser suffisamment à une pension tout au long de votre vie et commencer trop tard réduira la taille de votre cagnotte de retraite.

Silcock a souligné que certaines personnes ne cotisent pas aux retraites parce qu'elles assument des responsabilités familiales ou simplement parce qu'elles n'en ont pas les moyens, tandis que d'autres tardent à épargner simplement parce que « la retraite semble loin ».

« Les gens tireront probablement davantage de leur pension s’ils commencent à cotiser dès leur plus jeune âge et continuent tout au long de leur vie active », a déclaré Silcock.

Elle a donné l'exemple d'une pension d'une personne augmentant de 5 % par an, avec 1 000 £ cotisés à 20 ans. Cela vaudrait environ 7 040 £ au moment où la personne atteint 60 ans.

Ce même montant ajouté à une pension à 50 ans ne vaudrait que 1 630 £, soit 5 410 £ de moins.

Silcock a déclaré que pour quelqu'un qui n'a pas le budget nécessaire pour commencer à épargner pour une pension, il vaut la peine d'explorer si un partenaire peut cotiser en son nom.

En supposant que vous perceviez une pension complète de l’État

La nouvelle pension complète de l’État s’élève à 241,30 £ par semaine et peut constituer la base de votre cagnotte de retraite, mais tout le monde ne recevra pas ce montant. Quiconque planifie sa retraite devrait prendre le temps d’évaluer le montant de la pension de l’État dont il bénéficiera.

Pour recevoir le montant total, vous avez besoin de 35 années de cotisations à l'Assurance Nationale (NI), mais il peut vous manquer des années, par exemple si vous avez dû quitter votre emploi pour vous occuper d'un enfant ou d'un proche.

Morrissey a prévenu : « Ne présumez pas que vous recevrez une pension complète de l'État. Si vous avez passé du temps en dehors du marché du travail, vous pourriez avoir des lacunes dans votre dossier d'assurance nationale qui signifient que vous recevez moins. »

S’il vous manque des années, vous pouvez compléter votre pension d’État avec des cotisations volontaires – mais avant de le faire, demandez-vous si cela vaut la peine de compléter les cotisations d’assurance nationale.

Si vous êtes jeune et que vous travaillez encore, vous avez tout le temps de rattraper le retard.