De combien dois-je disposer en épargne d’urgence ?

Un fonds pour les mauvais jours constitue une solution de repli cruciale si vous perdez votre emploi, devez couvrir une facture médicale ou des réparations urgentes de voiture, mais un Britannique sur cinq a moins de 1 000 £ de côté pour les urgences.

Alors, combien devriez-vous conserver dans une cagnotte d’épargne d’urgence ? Votre fonds d’urgence devrait-il être séparé de l’argent détenu pour d’autres objectifs d’épargne ? Et quels sont les meilleurs comptes d’épargne pour conserver votre fonds d’urgence ?

Beaucoup dépend de votre âge et de votre situation personnelle, comme l'âge. Cela dit, la règle générale est que les travailleurs devraient disposer de suffisamment d’épargne d’urgence pour couvrir trois à six mois de dépenses essentielles.

Les personnes plus âgées ont besoin de davantage, car leurs revenus sont généralement inférieurs – les retraités ont besoin d'une cagnotte suffisamment importante pour couvrir une à trois années de dépenses essentielles.

Alors que le coût de la vie a de nouveau augmenté suite au conflit entre les États-Unis et l’Iran, qui a entraîné une hausse des prix du carburant, des prix des denrées alimentaires et potentiellement une hausse des coûts de l’énergie plus tard cette année, il est plus important que jamais de sécuriser votre fonds d’urgence.

De combien dois-je disposer en épargne d’urgence ?

Selon l'indice mensuel de l'argent des ménages de MoneySuperMarket, les dépenses mensuelles moyennes des ménages sont de 1 455 £ pour février 2026. Mais selon les dernières données disponibles de l'Office for National Statistics (ONS), les dépenses hebdomadaires des ménages pour l'exercice se terminant en 2024 étaient d'environ 623 £, ce qui équivaut à 2 492 £ par mois.

Sur la base de ces chiffres, les épargnants devraient viser à disposer des montants suivants dans leurs cagnottes d’urgence :

La plateforme d'investissement AJ Bell suggère que de nombreux Britanniques sont loin de ces chiffres.

Selon la plateforme, une personne sur cinq (19 %) a économisé moins de 1 000 £ dans une cagnotte d’urgence.

Les plus jeunes sont moins doués que les personnes plus âgées pour disposer d'un fonds pour les mauvais jours : 21 % des plus de 55 ans disposent de 20 000 £ ou plus, tandis que 37 % des 18 à 34 ans disposent de moins de 2 000 £ d'épargne d'urgence.

Laura Suter, directrice des finances personnelles chez AJ Bell, déclare : « La chose la plus importante que les gens puissent faire est de commencer à épargner le plus tôt possible, même s'il ne s'agit que d'une petite somme d'argent. »

Des chiffres distincts de la Financial Conduct Authority (FCA) dressent un tableau plus sombre.

L'enquête la plus récente du régulateur de la ville, Financial Lives, a révélé qu'une personne sur 10 n'a aucune épargne en espèces, tandis que 21 % disposent de moins de 1 000 £ sur lesquelles puiser.

Au Royaume-Uni, une personne sur quatre est classée comme ayant une « faible résilience financière », ce qui signifie qu'elle a manqué des paiements, a du mal à honorer ses paiements ou n'a pas d'épargne.

Comment calculer vos besoins spécifiques

Les chiffres ci-dessus ne sont qu’une indication approximative. Vos besoins spécifiques varieront en fonction de votre style de vie. Pour obtenir un chiffre plus personnalisé, examinez vos relevés bancaires et calculez combien vous dépensez en produits essentiels au cours d'un mois moyen. Cela pourrait inclure :

• Frais de logement (paiements hypothécaires, frais de location, assurance habitation, frais de service)
• Taxe d'habitation
• Facture d'énergie
• Facture d'eau
• Facture Internet
• Facture de téléphone
• Assurance automobile
• Coûts de la nourriture
• Frais de transport (essence, billets de train)

Si vous avez des personnes qui dépendent financièrement de vous, vous devez également prendre en compte leurs coûts. Encore une fois, vos besoins varieront considérablement en fonction de votre style de vie. Par exemple, ceux dont les enfants fréquentent une école privée souhaiteront peut-être réfléchir à ce qu'un licenciement choc pourrait signifier pour l'éducation de leur enfant. Si vous souhaitez que votre cagnotte d’urgence couvre quelque chose comme les frais de scolarité, elle devra être considérablement plus grande.

Quand utiliser un fonds d’urgence

Un fonds d’urgence n’est que cela – pour les urgences. Aussi tentant qu’il puisse être d’y puiser pour financer des vacances ou un nouvel achat, c’est une mauvaise idée. Le pot doit être conservé pour les événements choquants de la vie comme les licenciements, les pannes de voiture ou les réparations inattendues à la maison qui nécessitent une attention immédiate.

Il est également important de noter qu'une carte de crédit n'est pas destinée aux urgences, il s'agit d'une dette que vous devez quand même payer – et qui peut entraîner des coûts élevés lorsque vous manquez des paiements.

Si vous effectuez un achat important, comme l'achat d'une maison, ne soyez pas tenté d'utiliser votre pot d'urgence pour augmenter votre dépôt. Souvent, les grands événements de la vie comme celui-ci entraînent des coûts inattendus – par exemple une chaudière qui doit soudainement être remplacée. En tant que tel, cela peut en fait être un moment judicieux pour augmenter vos économies d’urgence.

Où placer votre épargne d'urgence

Il y a deux éléments principaux à prendre en compte lors du choix d'un compte d'épargne d'urgence : le taux d'intérêt et la rapidité avec laquelle vous pouvez mettre la main sur votre argent.

Il est important de conserver ce compte séparé de votre compte courant pour éviter de l'utiliser.

Les comptes d’épargne faciles d’accès sont généralement les mieux adaptés – assurez-vous simplement qu’il n’y a aucune restriction de retrait afin de pouvoir retirer de l’argent à tout moment.

Vous devrez ensuite choisir le bon type de compte d’épargne facile d’accès. Assurez-vous d'en opter pour un qui est protégé par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS).

Les fonds détenus sur un compte protégé par le programme sont éligibles à une indemnisation pouvant aller jusqu'à 120 000 £ en cas de faillite d'une entreprise financière telle qu'une banque.

Lors du choix d’un compte, il peut être judicieux d’opter pour un compte d’épargne normal plutôt que pour un ISA en espèces facile d’accès. Cela signifie que vous n'éroderez pas votre allocation annuelle ISA en plaçant de l'argent sur le compte libre d'impôt auquel vous devrez accéder plus tard (bien qu'un ISA flexible puisse vous aider à contourner ce problème). De cette façon, vous pouvez conserver votre allocation ISA pour d'autres objectifs d'épargne, à condition que vous puissiez contribuer à d'autres cagnottes en même temps que votre fonds d'urgence.

Gardez simplement à l’esprit que l’allocation annuelle en espèces de l’ISA devrait être réduite de 20 000 £ à 12 000 £ à partir d’avril 2027.

Ce sont actuellement les meilleurs comptes d'épargne faciles d'accès sur le marché, selon Moneyfacts (tous protégés par le FSCS) :

Les meilleurs conseils pour booster votre pot d’urgence

Suivez ces trois conseils pour mettre de l’ordre dans vos finances.

Arrondir les économies

La constitution de votre fonds d’urgence peut prendre du temps, mais mettre de côté un montant fixe chacun pour le transférer sur un compte d’épargne peut s’avérer utile. Déterminez ce qui est abordable pour vous.

Vous pouvez également utiliser un compte qui arrondit vos dépenses pour vous donner un coup de pouce à vos économies. Ce sont de petits montants, mais ils peuvent s’accumuler avec le temps. Des comptes tels que Monzo, Starling et NatWest et certaines banques proposent cet outil. Ainsi, si par exemple vous dépensez 3,20 £ pour un sandwich, 80p sont automatiquement transférés dans une cagnotte.

Réduisez les coûts

Lorsque vous examinez vos dépenses, il convient de déterminer s’il y a des choses que vous pouvez réduire. Si vous n'avez pas besoin de quelque chose ou si vous avez besoin de réduire certaines dépenses, vous pouvez mettre l'argent supplémentaire de côté dans votre cagnotte d'épargne d'urgence.

Vérifiez vos factures

Jetez un œil à votre facture, comme le haut débit et le mobile, et voyez s'il existe de meilleures offres disponibles. Si vous sortez d'un contrat, passer à un autre fournisseur peut vous faire économiser des centaines. Si vous êtes toujours sous contrat, cela vaut peut-être la peine d’attendre avant de changer pour éviter toute pénalité de sortie.