Épargner ou investir : quel est le meilleur moyen de gagner plus d’argent ?

Mettre de l’argent de côté est un moyen utile de financer des étapes importantes, mais la première question pour beaucoup est de savoir s’il est préférable de le mettre sur un compte d’épargne ou de l’investir.

L’argent liquide peut être la meilleure option si vous êtes prudent et avez des objectifs à court terme, mais, une fois que vous disposez d’un fonds d’épargne d’urgence, investir a tendance à être préférable à long terme, en particulier lorsqu’il s’agit d’économiser de l’argent pour votre retraite.

Même si les rendements fixes des liquidités peuvent sembler plus sûrs par rapport aux risques de perdre de l’argent en investissant en bourse, il existe d’autres facteurs à prendre en compte, tels que l’inflation, qui érode le véritable pouvoir d’achat de vos liquidités.

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L’indice FTSE All Share – un indice regroupant 600 sociétés cotées à Londres – a battu l’inflation toutes les vingt années glissantes entre le 15 janvier 1988 et le 15 août 2025, tandis que les liquidités n’y sont pas parvenues dans un quart des cas, selon une étude de Fidelity International.

Sur des périodes glissantes de dix ans, les actions britanniques ont battu l’inflation dans 95 % des cas, contre 58 % pour les liquidités. Sur des périodes de cinq ans, l’investissement a battu l’inflation dans 80 % des cas, contre seulement 55 % pour les liquidités.

Cela ne veut pas dire qu’il est nécessairement préférable d’investir que de détenir des liquidités, mais que la clé est d’avoir une certaine exposition aux deux et d’équilibrer vos avoirs pour qu’ils correspondent à vos objectifs.

« Pour les investisseurs qui souhaitent protéger leur pouvoir d'achat, un portefeuille diversifié à l'échelle mondiale – avec une exposition aux actions et autres actifs à long terme – reste le moyen le plus efficace de garder une longueur d'avance sur l'inflation », a déclaré Marianna Hunt, spécialiste des finances personnelles chez Fidelity.

Qu’est-ce qu’épargner ?

L'épargne fait référence à l'argent que vous mettez généralement de côté sur un compte distinct de votre compte courant quotidien une fois que vos factures et autres éléments essentiels ont été réglés. Le compte d'épargne sera généralement ouvert auprès d'une banque ou d'une société de crédit immobilier où il rapportera un taux d'intérêt, appliqué mensuellement ou annuellement.

Le taux peut être fixe ou variable, selon le compte que vous avez sélectionné.

Votre argent est détenu par la banque ou la société de crédit immobilier et est accessible dans de brefs délais (sauf s'il s'agit d'un compte à durée déterminée ou à préavis).

C'est un moyen à faible risque de faire fructifier votre argent, car vous ne récupérerez jamais moins que ce que vous avez payé (à moins qu'il n'y ait des règles sur les retraits et que vous soyez pénalisé pour avoir dépassé le nombre autorisé ou pour ne pas donner de préavis sur un compte à préavis).

De plus, le Financial Services Compensation Scheme (FSCS) couvre jusqu'à 120 000 £ par personne et par institution, votre argent doit donc être protégé s'il est détenu auprès d'une banque, d'une société de crédit immobilier ou d'une coopérative de crédit agréée au Royaume-Uni. Certaines banques ou sociétés de crédit immobilier partagent une licence bancaire, ce qui peut affecter le montant de votre argent couvert – vous pouvez vérifier le montant de votre argent qui serait protégé à l’aide de l’outil en ligne.

En règle générale, les experts suggèrent d’économiser au moins trois mois de dépenses essentielles en guise de réserve d’urgence. Cela pourrait couvrir des coûts imprévus tels qu’une fuite ou des réparations de voiture – conservez-le dans un endroit où vous pourrez retirer l’argent rapidement si nécessaire, comme un compte d’épargne facile d’accès.

Qu’est-ce qu’investir ?

Investir est un jeu de balle différent. Vous pouvez choisir d'acheter des actions (également appelées « actions ») de sociétés, d'investir dans des obligations ou même d'acheter un bien immobilier.

« Les actions constituent un moyen bien plus fiable de préserver et d'accroître la valeur réelle de votre argent (par rapport aux liquidités) », explique Hunt. « Détenir trop de liquidités excédentaires risque d’éroder la valeur de l’épargne durement gagnée, alors qu’une approche équilibrée avec des investissements à long terme offre une défense bien plus solide contre la hausse des prix. »

En ce qui concerne les actions, vous pouvez en acheter dans des sociétés individuelles que vous choisissez vous-même, ou vous pouvez investir dans un fonds composé de plusieurs actions différentes, offrant ainsi une diversification.

Investir dans des actions comporte certains risques, car leur valeur peut augmenter ou diminuer, mais il existe une chance d'obtenir des récompenses plus élevées que l'épargne. Idéalement, la valeur de votre investissement augmentera à mesure que le cours de l’action augmente et vous pourriez également bénéficier de dividendes – il s’agit de paiements annuels versés aux actionnaires sur les bénéfices.

Idéalement, vous devriez rester investi en actions pendant au moins cinq ans, mais de préférence plus longtemps. Il s’agit de donner à votre argent suffisamment de temps pour bénéficier d’une croissance composée (où vous obtenez des rendements en plus des rendements) et pour avoir le temps de récupérer d’éventuelles pertes à court terme.

Vous pouvez également choisir d’investir dans des obligations, considérées comme présentant un risque inférieur. Ceux-ci prêtent votre argent à une entreprise ou à un gouvernement, et celui-ci vous paiera des intérêts – parfois appelés coupons – pour une période déterminée. Lorsque cela se termine – lorsque l'obligation « arrive à échéance » – vous récupérez votre investissement initial.

Le système d'indemnisation des services financiers offre également une protection aux investissements. L'indemnisation entre en jeu si vous perdez de l'argent en raison de la faillite du fournisseur du produit d'investissement ou si vous recevez de mauvais conseils d'un conseiller qui n'est plus en activité.

Cependant, vous ne pouvez pas faire une réclamation pour un investissement qui n'a tout simplement pas donné de bons résultats.

Épargner et investir : comment se comparent-ils ?

Épargner et investir ne s’excluent pas mutuellement et tous deux ont un rôle à jouer dans une approche équilibrée de vos finances.

Mais il est important de comprendre les différences et les avantages de chacun. Ce tableau explique les bases :

En raison de sa fiabilité, l’argent liquide est l’endroit idéal pour stocker l’argent dont vous pourriez avoir besoin rapidement – ​​peut-être en cas d’urgence, comme une dépense imprévue ou pour un dépôt immobilier à venir.

Mais une fois ce fonds d’urgence en place, tout excédent dont vous n’aurez pas besoin au cours des deux à cinq prochaines années pourra générer de meilleurs rendements s’il est investi en actions.

« Même si les liquidités sont importantes pour les besoins à court terme et comme tampon de sécurité, notre analyse montre que, sur le long terme, elles n’ont souvent pas réussi à suivre le rythme de l’inflation », explique Hunt.

Épargner ou investir : où puis-je gagner plus d’argent ?

L’histoire montre que les rendements des actions et des parts dépassent les liquidités sur le long terme, même s’ils s’accompagnent de hauts et de bas en cours de route.

Les recherches du gestionnaire d'actifs Vanguard montrent que même les investisseurs les plus malchanceux peuvent gagner plus d'argent en bourse qu'en épargnant sur le long terme.

La société a modélisé comment un investissement en bourse juste avant plusieurs ventes massives sur les marchés boursiers aurait eu un impact sur les rendements au cours des 30 dernières années.

L’analyse suppose que les montants suivants ont été investis dans l’indice FTSE All World (qui comprend un mélange d’actions du monde entier) à ces moments-là, et qu’aucune action n’a jamais été vendue :

• Septembre 1997 : 2 500 £ ajoutés avant la crise financière asiatique
• Juillet 1998 : 2 500 £ ajoutés avant le défaut de la Russie et l'effondrement de la gestion du capital à long terme
• Janvier 2000 : 10 000 £ ajoutés au sommet point-com ; la crise technologique, le 11 septembre et la guerre en Afghanistan
• Octobre 2007 : 5 000 £ ajoutés à la veille de la crise financière mondiale
• Décembre 2019 : 10 000 £ ajoutés juste avant le krach de Covid‑19
• Décembre 2021 : 5 000 £ ajoutés avant la guerre en Ukraine, la poussée de l'inflation et les hausses rapides des taux
• Décembre 2024 : 10 000 £ ajoutés avant le « Jour de la Libération » et la volatilité des tarifs

Malgré la baisse de la valeur de leurs cotisations à court terme suite à chacun de ces investissements, en février 2026, cet hypothétique investisseur malchanceux disposerait d'un portefeuille d'une valeur de 197 963 £, après avoir apporté des contributions d'une valeur de 45 000 £. Cela représente un rendement total de 340 % malgré des investissements constants aux pires moments.

Économiser le même montant sous forme de liquidités sur la même période aurait donné lieu à une cagnotte d'une valeur de 63 554 £ (soit une augmentation de 41 %), sur la base du taux bancaire historique du Royaume-Uni – donc sur le long terme, même les investissements au pire moment ont surperformé les liquidités.

« Même avec un timing systématiquement médiocre, rester investi malgré les ralentissements du marché a toujours conduit à de meilleurs résultats », a déclaré James Norton, responsable de la retraite et des investissements chez Vanguard. « Ce que les investisseurs doivent retenir, c’est que rester disciplinés et détenir un portefeuille largement diversifié, sur le long terme, à faible coût et en évitant toute volatilité, peut produire de solides résultats, même dans les conditions les plus difficiles. »

Il ne faut pas se fier aux performances passées, mais les chiffres illustrent le potentiel d'investissement.

Détenir des sommes d’argent plus importantes pendant des périodes plus longues risque de perdre à cause de l’inflation et de passer à côté de la richesse générée par les investissements boursiers.

Ainsi, une fois que vous avez constitué une réserve d’épargne avec ce avec quoi vous vous sentez à l’aise, vous pourriez envisager d’investir en bourse, étant donné la possibilité que cela génère des rendements supérieurs.

Comment investir

Si vous souhaitez commencer à investir, votre première étape consiste à ouvrir un compte auprès d’un fournisseur d’investissement – ​​un ISA d’actions et d’actions non imposable est une bonne option s’il vous reste une partie de votre allocation annuelle ISA.

Une fois votre compte opérationnel, vous pouvez commencer à choisir vos investissements. Un élément important de l’investissement consiste à choisir le bon niveau de risque que vous prenez avec votre argent. Vous ne voulez pas vous laisser attirer par une série de rendements élevés sur un secteur risqué qui pourraient ne pas durer. En revanche, vous ne voulez pas être si prudent que vos rendements soient limités – et décevants. Un risque plus élevé peut entraîner des récompenses plus élevées.

Vous pouvez choisir des actions individuelles ou acheter un fonds, ce qui peut être moins risqué car la fortune ne dépend pas seulement de quelques entreprises. Avec un fonds, un gestionnaire achète, détient et vend des investissements en votre nom. Le gestionnaire sélectionnera une combinaison d'investissements pour répartir le risque.

Vous pouvez également choisir un fonds « passif » qui n'est pas géré par un gestionnaire, mais qui imite un indice en achetant toutes les sociétés du FTSE 100 ou du S&P 500, par exemple.

Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez vous tourner vers les aides à la recherche fournies par votre plateforme d'investissement avec laquelle vous détenez l'ISA. Ils disposent régulièrement d’une liste restreinte pour aider à réduire les milliers de fonds disponibles dans toutes les régions, secteurs et classes d’actifs.

Si vous ne souhaitez pas décider vous-même où investir, envisagez un portefeuille prêt à l'emploi dans lequel un professionnel regroupe un certain nombre de fonds en votre nom.

Vous pouvez également parler à un professionnel et laisser un conseiller financier constituer un portefeuille personnalisé adapté à vos besoins et à vos objectifs.