Comment gérer des frais de scolarité plus élevés dans les écoles privées

L'ajout de la TVA a permis à un parent riche sur dix de retirer son enfant de l'école privée et 68 % d'entre eux font des sacrifices financiers pour le maintenir, un an après le changement de règle, selon une nouvelle étude.

Près des deux tiers (65%) des 1.167 parents ayant au moins un enfant scolarisé dans une école privée interrogés déclarent avoir dû procéder à des changements importants en réponse directe à l'ajout de la TVA aux frais de scolarité l'année dernière, selon le sondage réalisé par le gestionnaire de patrimoine Saltus.

Parmi eux, environ un sur quatre (23 %) a retiré son enfant de son école privée actuelle. Certains les ont maintenus dans l’enseignement privé en les transférant soit dans une école privée alternative, moins coûteuse (8 %), soit dans une école privée à l’étranger (6 %), tandis que d’autres ont été contraints de les retirer complètement du système scolaire privé, soit dans une école publique (6 %), soit dans un enseignement à domicile (3 %).

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Outre les parents qui ont déjà agi, de nombreux autres envisagent de le faire. Environ un sur cinq (22 %) a l'intention de retirer son enfant de son école actuelle : 4 % vers l'école publique et 3 % vers l'école à domicile, tandis que les autres envisagent de choisir une école privée moins chère, soit dans leur pays (8 %), soit à l'étranger (6 %).

L'enquête a interrogé 2 000 personnes fortunées (HNWI) basées au Royaume-Uni et âgées de plus de 18 ans disposant de 250 000 £ ou plus d'actifs à investir (sans compter leur résidence principale).

Mike Stimpson, associé chez Saltus, a déclaré : « Pour de nombreux HNWI, payer l'éducation de leurs enfants reste une aspiration majeure, mais le coût supplémentaire a forcé une réévaluation de ce qui est abordable, de ce qui est durable et de ce qui représente réellement une valeur sur le long terme.

« Beaucoup accordent une grande importance à l’enseignement privé et sont prêts à faire des sacrifices pour le faire fonctionner, même face à la hausse des frais de scolarité et à l’impact supplémentaire de la TVA. »

Certains parents fortunés, cependant, sont plus pragmatiques, a poursuivi Stimpson. « Certains se demandent si l’enseignement privé est toujours le bon choix par défaut, en particulier lorsqu’il existe localement des lycées ou des écoles publiques solides.

« D'autres sont à l'aise avec l'idée qu'investir de l'argent pour l'avenir d'un enfant – que ce soit par le biais d'une propriété, d'un ISA ou d'autres véhicules à long terme – peut offrir une plus grande flexibilité et une plus grande valeur que les seuls frais de scolarité », a déclaré Stimpson. Selon l'enquête, près de six personnes sur dix préféreraient l'une de ces options s'ils étaient obligés de choisir.

« Il s'agit d'une question importante pour de nombreuses personnes, qui ne concerne pas simplement l'abordabilité. Il s'agit également de valeurs, de priorités et de perceptions du retour sur investissement », a déclaré Stimpson.

Combien coûte une école privée ?

Le coût moyen pour envoyer un enfant dans une école privée de jour a grimpé à 7 832 £ par trimestre lorsque la TVA a été introduite en janvier 2025. Ce chiffre est 22,6 % plus élevé qu'en 2024, sur la base des données de l'Independent Schools Council (ISC). Cette augmentation tient compte d'autres augmentations de coûts ainsi que de la politique de TVA.

Cela signifie que les parents doivent trouver en moyenne 1 361 £ supplémentaires par trimestre, soit 4 083 £ par an. Ceux qui ont plus d’un enfant dans une école privée ont vu leurs factures augmenter encore plus.

La directrice générale de l'ISC, Julie Robinson, a déclaré au BBC L'année dernière, les écoles privées ont été frappées par un « triple coup dur » : des changements dans l'assurance nationale, la fin de l'allégement des tarifs des entreprises caritatives et une TVA de 20 %.

Certaines écoles ont tenté d’amortir le choc en réduisant leurs frais de scolarité sous-jacents avant l’application de la TVA. Les données de l'ISC montrent que les écoles ont réduit leurs frais de scolarité sous-jacents de 5 % entre septembre 2024 et janvier 2025 en prévision de l'entrée en vigueur de la politique de TVA.

Malgré cela, les parents pourraient voir les coûts augmenter encore davantage au cours des années à venir.

« Je suis sûr que l'envoi de factures avec TVA a été un moment angoissant pour certains dirigeants, qui auraient été nerveux à l'idée de perdre leurs élèves », a déclaré Oliver Barnett, responsable des clients privés chez Weatherbys Private Bank.

« À mesure que les choses se stabilisent avec le temps, cela ne nous surprendrait pas de voir la direction tenter de récupérer une partie de la réduction qu'elle a appliquée en janvier. Les recherches de Weatherbys montrent que les écoles ont historiquement augmenté les frais de scolarité au-dessus de l'inflation. »

Les frais ont tendance à augmenter chaque année en septembre, au début d'une nouvelle année universitaire. Même avant l'entrée en vigueur de la politique gouvernementale en matière de TVA, les données de l'ISC montrent que les frais ont augmenté de 8 % en 2024 et de 5,6 % en 2023.

Sur la base des données de l'ISC et en supposant une inflation annuelle des frais de 3 % – une estimation relativement prudente – Weatherbys a calculé que les parents peuvent s'attendre à payer 377 000 £ de frais de scolarité au cours de la scolarité complète de leur enfant.

Cela suppose que l'enfant est inscrit dans une classe d'accueil dans une école de jour privée en septembre et reste dans l'enseignement privé jusqu'à la fin de son baccalauréat.

« L'essentiel est d'être réaliste dès le départ quant aux coûts de l'enseignement privé et d'élaborer des plans solides et bien réfléchis avec votre conseiller », a déclaré Barnett.

Nous partageons six conseils sur la façon de gérer des frais de scolarité plus élevés dans les écoles privées, ainsi que des moyens de planifier l'avenir si vous envisagez d'inscrire votre enfant.

1. Voyez si les grands-parents peuvent vous aider

La majorité des familles (65% selon le groupe de réflexion Civitas) reçoivent une aide pour payer les frais de scolarité dans les écoles privées. Parmi eux, 30 % ont reçu un cadeau de la part de leur famille ou d'amis, et 13 % un prêt de leurs proches.

De nombreux grands-parents contribuent au coût d’un enseignement privé s’ils en ont les moyens, certains y voyant un bon moyen de donner à leurs petits-enfants un héritage précoce pendant qu’ils sont encore là pour en constater les avantages.

Assurez-vous cependant de vous renseigner sur les implications fiscales, car tout argent apporté par les grands-parents est susceptible d'être classé comme un don aux fins des droits de succession.

Cela signifie que vous pourriez devoir payer 40 % de droits de succession sur l'argent, si le grand-parent décède dans les sept ans suivant le paiement des frais et que sa succession globale dépasse l'abattement non imposable (connu sous le nom de tranche de taux nul).

Il existe quelques exceptions : par exemple, les donations provenant des excédents de revenus ne sont pas soumises aux droits de succession, quel que soit leur montant. Cependant, pour être admissible, le donateur doit être en mesure de prouver que le don provient d'un revenu plutôt que d'un capital. De plus, le cadeau ne doit pas avoir d’impact sur leur qualité de vie.

Si vous envisagez de demander de l’aide à votre famille, il est préférable d’en discuter avec eux le plus tôt possible afin qu’ils puissent en tenir compte dans leurs plans financiers.

2. Considérez le coût réel d'un prêt

Les familles en difficulté peuvent envisager d’emprunter de l’argent pour couvrir les frais de scolarité dans le secteur privé – notamment pour éviter de retirer leur enfant de l’école lors d’une année d’examens importante – mais il est important de garder à l’esprit le coût des intérêts.

« Certaines personnes contracteront un prêt personnel, d'autres réhypothéqueront leur maison et d'autres encore utiliseront des systèmes de paiement mensuel mis en place par les écoles. Cela ajoute de l'intérêt aux coûts énormes impliqués », a déclaré Sarah Coles, responsable des finances personnelles de la plateforme d'investissement Hargreaves Lansdown.

« Dans le cas de forfaits mensuels ou de prêts personnels, vous pourriez payer des intérêts d'environ 6 % ou plus. Si vous utilisez un prêt personnel et empruntez sur plus d'un an, le coût de chaque prêt ultérieur augmentera encore la pression. Si vous réhypothéquez, le taux peut être plus bas, mais comme vous remboursez plus longtemps, les coûts globaux seront beaucoup plus élevés. »

Il est préférable d'éviter ces itinéraires si possible.

Si vous décidez de réhypothéquer pour libérer du capital, cela pourrait valoir la peine d’envisager une hypothèque compensatoire. Ce type de prêt hypothécaire est lié à votre compte d’épargne et peut contribuer à réduire le montant des intérêts que vous payez.

Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 100 000 £ et un compte d’épargne lié de 10 000 £, vous ne paierez que des intérêts sur 90 000 £ de votre prêt hypothécaire, ce qui équivaut à une économie de 10 %.

Coles souligne que garder l'argent des frais de scolarité sur le compte d'épargne lié signifie que vous ne paierez pas d'intérêts jusqu'à ce que vous commenciez à retirer l'argent pour payer l'école. « Vous pouvez également recharger le compte si vous obtenez des gains exceptionnels, afin de réduire à nouveau les paiements d'intérêts », a-t-elle déclaré.

3. Réfléchissez bien avant de déménager

Certains parents déclarent avoir envisagé de déménager en raison des frais de scolarité plus élevés dans les écoles privées. Certains envisagent de déménager dans une zone d'autorité locale dotée de meilleures écoles publiques, tandis que d'autres envisagent de se rapprocher d'une autre école privée dont les frais de scolarité sont moins élevés. La réduction des effectifs est également une option si vous souhaitez consacrer l’argent de la vente de votre maison à l’éducation de votre enfant.

Cependant, il est important de garder à l’esprit que déménager entraîne de nombreux coûts cachés. Selon les chiffres exclusifs du site de comparaison Reallymoving, le coût total moyen d'un déménagement au Royaume-Uni est de 15 978 £ si vous incluez les frais de transfert, les frais d'enquête, les frais d'agent immobilier, les droits de timbre, les frais de déménagement et les frais EPC. Ce chiffre a augmenté de 14 % par rapport à l’année dernière, en grande partie en raison de la hausse des coûts des droits de timbre.

Il est important que vous preniez cela en considération lorsque vous évaluez vos économies, car cette somme pourrait constituer un moyen décent de couvrir les frais d'un an.

4. Demander des bourses, des bourses et des réductions

Certaines écoles offrent des réductions aux frères et sœurs et aux enfants des membres du personnel. Vous pourriez également être admissible si vous occupez un emploi particulier, comme le clergé ou les forces armées. Pour les familles en difficulté, il existe parfois des arrangements en cas de difficultés et des bourses qui peuvent également être utiles.

Une autre chose qu'il vaut la peine de découvrir est de savoir si des bourses sont proposées. Vous pourrez peut-être y accéder si votre enfant excelle sur le plan académique ou dans un domaine comme le sport, l'art ou la musique.

5. Investissez pour l’avenir

Si vous n'avez pas actuellement d'enfants dans une école privée mais que vous planifiez l'avenir, vous pourriez envisager d'investir de l'argent. Cependant, vous aurez besoin d’un horizon temporel décent pour surmonter toute volatilité à court terme – idéalement cinq à 10 ans.

Si vous avez déposé 10 000 £ dans un ISA d'actions et d'actions le jour de la naissance d'un enfant et que vous parvenez à obtenir un rendement moyen de 6 % par an, l'investissement pourrait valoir environ 19 000 £ au moment où l'enfant aura 11 ans, ce qui est l'âge de l'école secondaire.

Cette somme ne serait pas décisive pour décider si vous pouvez vous permettre de payer un enseignement privé, mais elle pourrait couvrir près d'un an de frais de scolarité. N'oubliez pas que les frais trimestriels moyens pour une école de jour s'élèvent désormais à 7 832 £, selon les données de l'ISC.

Pour ce faire, vous devrez utiliser une partie de votre propre allocation annuelle ISA plutôt que d'ouvrir un ISA junior au nom de votre enfant. En effet, vous ne pouvez cotiser que 9 000 £ par an à un ISA junior et l'argent ne peut être retiré que lorsque l'enfant atteint l'âge de 18 ans.

Investir un montant mensuel régulier en plus de la somme forfaitaire initiale pourrait donner lieu à une somme beaucoup plus importante. Si vous avez commencé avec la même somme forfaitaire initiale de 10 000 £ et que vous avez cotisé 100 £ supplémentaires chaque mois, vous pourriez avoir environ 37 500 £ au moment où l'enfant aura 11 ans, en supposant le même taux de croissance qu'auparavant.

6. Examinez les fiducies

Si vous souhaitez investir mais que vous avez déjà utilisé votre allocation ISA, vous pouvez envisager d'investir via une simple fiducie. Les simples fiducies sont souvent utilisées pour transmettre des actifs aux jeunes. Les fiduciaires s'occupent d'eux jusqu'à ce que le bénéficiaire soit suffisamment âgé.

« Les fiducies nues sont faciles à créer – la plupart des sociétés d'investissement disposent d'un formulaire que vous pouvez remplir. L'avantage de ces fiducies est que les revenus et les gains sont généralement traités comme appartenant à l'enfant, ils sont donc imposés comme ceux de l'enfant », a déclaré Coles. Cela signifie qu’ils bénéficient généralement d’allocations non imposables.

« L'exception à cette règle est lorsque l'argent est versé dans la fiducie par un parent et que le revenu est de 100 £ ou plus, auquel cas il est imposé au taux marginal du parent. Il est donc plus approprié pour les investissements qui ne produisent pas de revenu, ou pour les contributions des grands-parents », a-t-elle ajouté.

Si vous avez des questions sur les obligations fiscales, cela vaut la peine de parler à un conseiller financier.