Comment transférer un ISA
Le transfert d'un ISA peut apporter un certain nombre d'avantages, tels qu'un meilleur service client, des taux d'intérêt plus élevés ou des frais moins élevés.
Mais il y a des règles à considérer avant d'effectuer un transfert pour vous assurer de ne pas perdre d'avantages non imposables.
Semaine de l'argent
Obtenez 6 numéros gratuits
Inscrivez-vous à Money Morning
S'inscrire
Comment transférer un ISA vers un autre fournisseur
La principale chose à retenir lors du transfert d’un ISA est de ne pas retirer l’argent en premier.
Au lieu de cela, vous devez contacter le fournisseur de l’ISA vers lequel vous souhaitez effectuer le transfert. Le fournisseur doit vous remettre un formulaire de transfert ISA à remplir.
Si vous ne suivez pas ce processus lors du transfert d'actions ou d'ISA en espèces, ils perdront leur statut fiscal.
Gardez à l’esprit que tous les fournisseurs ISA ne vous permettront pas de leur transférer votre compte, alors assurez-vous de vérifier au préalable.
Notez également que si vous transférez d'un ISA d'actions et d'actions à un autre ISA d'actions et d'actions, vous devrez peut-être payer des frais de sortie à votre fournisseur actuel.
Combien de temps faut-il pour transférer un ISA ?
Le transfert d’un ISA prend beaucoup plus de temps qu’un virement bancaire standard.
Le temps de transfert varie en fonction du fournisseur utilisé par une personne, cependant, les transferts en espèces ISA sont les plus rapides, ne prenant généralement pas plus de 15 jours ouvrables.
Ce délai sera généralement légèrement plus long pour les autres types d’ISA, les ISA d’actions et d’actions et les ISA de financement innovant étant généralement transférés dans les 30 jours. En effet, il existe diverses étapes supplémentaires à prendre en compte avec ce type de compte. Par exemple, un ISA d'actions et d'actions peut devoir être réenregistré si une personne passe à un nouveau fournisseur.
Il existe des moyens par lesquels les épargnants pourraient potentiellement accélérer le processus de transfert d’un ISA. Discuter du transfert avec les prestataires actuels et nouveaux contribuera probablement à faciliter le processus, tout comme à garantir que tous les documents sont exacts et à jour.
Les experts suggèrent généralement que les périodes de transfert chargées, comme la fin de l’année fiscale, devraient être évitées pour ceux qui espèrent obtenir un transfert rapide.
Si vous n'êtes pas satisfait de la durée de votre transfert ISA, vous devez contacter le fournisseur ISA. Si vous jugez la réponse insatisfaisante, vous pouvez contacter directement le Service de Médiation Financière, muni d'un justificatif de votre demande de transfert.
Notre guide sur ISA vs comptes d'épargne examine les avantages et les inconvénients de ces types de comptes.
Un transfert ISA compte-t-il comme un nouvel ISA ?
Un transfert ISA ne compte pas comme un nouvel abonnement ISA, et même si vous devrez peut-être créer un nouveau compte vers lequel transférer votre argent, les économies peuvent également être transférées vers un ISA déjà existant.
L'argent que vous avez déjà mis dans votre ISA restera exonéré d'impôt même si vous le transférez vers un autre ISA, et vous pourrez continuer à capitaliser sur les économies que vous avez déjà accumulées.
Il n'y a pas de limite au nombre de fois qu'une personne peut transférer un ISA en un an.
Le transfert d'un ISA affecte-t-il l'allocation annuelle ISA ?
Un transfert ISA ne compte pas dans votre allocation annuelle ISA.
Si vous souscrivez à un ISA au cours de l'année fiscale en cours, cette contribution sera prise en compte dans votre allocation annuelle de 20 000 £. Ceci, que vous le transfériez ou non ultérieurement vers un autre ISA. Tout transfert que vous effectuez de l’abonnement ne réinitialisera ni n’augmentera la limite.
Par exemple, si vous déposez 1 000 £ dans un ISA, vous aurez utilisé 1 000 £ sur l'allocation de 20 000 £, laissant 19 000 £ disponibles. Cependant, si l’argent est ensuite transféré vers un autre ISA, le transfert lui-même ne comptera pas comme un nouvel abonnement. Par conséquent, l’investisseur ISA disposera toujours de 19 000 £ d’allocation restant au cours de la même année fiscale.
Il y a également eu récemment des changements de règles concernant les ISA qui profitent à ceux qui souhaitent détenir plusieurs comptes et potentiellement effectuer plusieurs transferts.
Il existe quatre types différents d'ISA (ISA en espèces, ISA en actions et actions, ISA à vie et ISA en finance innovante) et auparavant, les épargnants ne pouvaient placer de l'argent que dans un seul type d'ISA pour chaque année fiscale.
Depuis le 6 avril 2024, vous pouvez désormais ouvrir et cotiser à plus d'un ISA du même type au cours de la même année fiscale, à condition que le montant ne dépasse pas l'allocation maximale de 20 000 £. Cela n'inclut pas l'ISA à vie. Vous ne pouvez cotiser qu'à un seul ISA à vie par année fiscale, dans la limite de 4 000 £ (qui est inclus dans l'allocation annuelle ISA).
Le changement permet « une plus grande flexibilité », explique Andrew Prosser, responsable des investissements chez InvestEngine. Il ajoute que cela permet aux épargnants et aux investisseurs « d’essayer différents comptes s’ils trouvent une meilleure offre ailleurs, comme des frais de compte moins élevés et la possibilité d’investir dans différents types de fonds ».
Bien que les transferts entre prestataires n’aient pas d’impact sur les allocations ISA, les épargnants devront garder à l’esprit les frais potentiels lors du transfert de leur argent. Dans certaines circonstances, il peut y avoir une pénalité ou des frais pour le transfert d'un ISA, c'est pourquoi il est important de lire les conditions énoncées par les anciens et les nouveaux fournisseurs.
Un nouveau fournisseur peut également percevoir des frais courants ou des frais de plateforme une fois l'ISA transféré. Vérifier cela avant le début du processus de transfert pourrait réduire les risques de mauvaise surprise plus tard.
Nous comparons ISA en espèces par rapport aux ISA en actions et actions dans une pièce séparée.
Pouvez-vous transférer un ISA à une autre personne ?
La réponse simple est non. Les ISA ne peuvent pas être transférés à une autre personne.
« Les avantages fiscaux d'un compte ISA ne sont destinés qu'à la personne qui l'a ouvert. Si vous souhaitez donner l'argent de votre ISA à quelqu'un d'autre, vous devrez fermer le compte et l'y transférer », explique Prosser.
Il existe cependant certaines règles de transfert ISA qui entrent en jeu en cas de décès de votre conjoint ou partenaire civil.
Dans ce cas, vous pouvez hériter de leur allocation ISA, mais vous devrez contacter le prestataire concerné pour plus d'informations.
Depuis avril 2015, les personnes peuvent bénéficier des prestations ISA appartenant à leur conjoint ou partenaire civil décédé s'il est décédé le 3 décembre 2014 ou après.
Cela diffère de l'héritage de l'argent contenu dans l'ISA, car ces fonds sont alloués à la personne nommée dans le testament de l'individu.
Pouvez-vous transférer des actions d’un compte d’investissement général vers un ISA ?
Vous pouvez transférer des fonds d'un compte d'investissement général (CIG) vers un ISA d'actions et d'actions, bien que cela soit pris en compte dans votre allocation annuelle de 20 000 £.
HMRC n'autorise pas le transfert direct d'investissements d'un compte non-ISA vers un ISA, les investissements devant être vendus en premier.
Cependant, les prestataires ISA peuvent effectuer une transaction « Bed and ISA ». Il s’agit de vendre des actions ou des fonds détenus dans un GIA, puis de les racheter dans un ISA fiscal.
Le temps nécessaire pour terminer un lit et un ISA dépend du fournisseur, mais il peut aller jusqu'à 10 jours ouvrables.
Pouvez-vous effectuer des transferts partiels ?
Vous êtes autorisé à effectuer des transferts partiels entre fournisseurs ISA, quelle que soit la date à laquelle l'argent a été versé sur ce compte. Cela fait suite à un changement de règle entré en vigueur en avril 2024.
Selon les anciennes règles, les clients devaient transférer tous les fonds d'un ISA de ce type de l'année fiscale en cours, voire rien du tout. Le changement signifie que vous pouvez conserver de l'argent auprès de votre fournisseur existant et conserver cet ISA.
Quels sont les avantages du transfert d’un ISA ?
Il y a plusieurs avantages à transférer un ISA. Par exemple, trouver un nouvel ISA peut vous aider à obtenir un meilleur retour sur votre épargne ou vos investissements.
Le transfert d'un ISA à un autre peut vous aider à consolider vos ISA et à faciliter leur gestion.
De plus, un transfert ISA peut aider à la gestion des risques. Par exemple, les épargnants en espèces ISA peuvent souhaiter éviter les impacts érodants de l’inflation en plaçant leur argent dans un ISA d’actions et d’actions. Cela comporte des risques et les investisseurs pourraient récupérer moins que ce qu’ils avaient initialement investi. Cependant, à long terme, il est possible de faire fructifier votre argent.
En revanche, ceux qui cherchent à réduire considérablement les risques pour atteindre leurs objectifs à court terme pourraient souhaiter transférer de l’argent de leurs investissements vers des économies de trésorerie, en particulier s’ils souhaitent accéder à leur argent dans un avenir proche.
Le transfert d'un ISA d'actions et d'actions d'un fournisseur à un autre peut entraîner une réduction des frais courants tels que les frais annuels de plateforme.
Le transfert d'un ISA peut également apporter l'avantage d'un meilleur service client, si vous n'êtes pas satisfait du niveau d'assistance de votre fournisseur actuel.