Qu’est-ce qu’une rente pour frais de garde et combien ça coûte ?

Une rente pour frais de soins, également connue sous le nom de rente pour besoins immédiats, est un type de police d’assurance permettant de payer les frais de soins. En échange d'une somme forfaitaire unique versée par la personne qui a besoin de soins ou par sa famille, la rente des frais de soins verse un montant mensuel régulier pour couvrir le coût de la fourniture de ces soins.

Les coûts des soins peuvent être beaucoup plus élevés que prévu – la plupart d’entre nous sont très confus lorsqu’il s’agit d’estimer leur coût. Selon une étude réalisée pour le Just Group Care Report 2025, jusqu'à 85 % de ceux qui avaient déjà aidé à trouver des soins pour un être cher ont été choqués par le coût.

Plus de la moitié (60 %) des plus de 45 ans interrogés dans l'enquête Just pensaient que le coût d'une année de soins en établissement était inférieur à 60 000 £, nettement inférieur aux estimations de l'industrie pour les autofinanceurs de 66 456 £.

Il est inquiétant de constater que plus de trois personnes sur dix (31 %) s’attendaient à ce que le coût ne s’élève qu’à 30 000 £ par an, soit moins de la moitié du chiffre réel.

Avec environ quatre personnes sur cinq âgées de 65 ans et plus susceptibles d’avoir besoin d’un certain niveau de soins avant de mourir, selon le rapport 2025 du Comité de la Chambre des communes sur la réforme de la protection sociale pour adultes, des millions de familles se dirigent somnambulement vers un choc désagréable.

Les rentes des frais de soins sont une réponse potentielle au problème du paiement des soins, même si elles entraînent leurs propres coûts. Nous pesons les avantages et les risques.

Qu'est-ce qu'une rente de soins ?

Les rentes de soins, parfois appelées « plans de soins » ou « rentes de besoins immédiats », sont un type de police d'assurance permettant de payer les frais de soins, soit à domicile, soit en établissement.

Mel Kenny, planificateur financier agréé chez Radcliffe & Newlands Wealth et conseiller accrédité auprès de la Society of Later Life Advisers (SOLLA), a expliqué : « En échange d'une somme forfaitaire, un assureur fournit un revenu garanti pour le reste de la vie du résident. Les rentes de soins peuvent également aider à payer les soins à domicile. »

Le montant du capital requis pour acheter une rente de soins dépend des circonstances individuelles, étroitement liées à l'état de santé et au bien-être actuels de la personne, ainsi qu'à la durée de son espérance de vie.

Les paiements effectués au titre d'une rente de frais de soins sont exonérés de l'impôt sur le revenu lorsqu'ils sont versés à un prestataire de soins enregistré au Royaume-Uni, qu'il s'agisse d'une maison de retraite ou pour des soins prodigués à domicile. Cela se compare aux paiements d’une rente régulière, qui sont imposables.

Elles diffèrent également d'une rente de retraite ordinaire car les rentes pour frais de soins ne sont pas achetées avec l'argent détenu dans une pension, elles sont achetées avec l'argent propre du client – ​​épargne, investissements ou produit de la vente d'une maison, par exemple. Cependant, le paiement global des soins est souvent assuré par une combinaison de revenus de retraite, de pension de l'État et d'autres sources, y compris éventuellement une rente de soins.

Toutes les rentes de soins sont-elles identiques ?

Les rentes de soins ne sont pas toutes identiques, vous devrez donc réfléchir attentivement au type qui convient le mieux à vous ou à votre proche.

Avec une rente de soins pour besoins immédiats, le revenu est versé à partir du moment où la rente est achetée. Il existe également une option de rente de soins différée, où la prime est inférieure mais le revenu commence à un moment convenu dans le futur.

Vous pouvez également choisir une rente de soins avec certaines caractéristiques de protection, peut-être mieux considérées comme une assurance complémentaire, même si celles-ci ont tendance à être plus chères.

Vous pouvez par exemple choisir de protéger jusqu’à 75 % de la somme initiale versée. Cela signifie que la succession de la personne pour laquelle la rente de soins a été achetée recevra 75 % du coût de la rente, moins le montant déjà versé pour couvrir les frais de garde. Ainsi, si la personne pour laquelle la rente a été achetée décède plus tôt que prévu, le coût de la rente n’est pas entièrement perdu.

Il existe également une autre caractéristique, connue sous le nom d'« escalade », qui peut être prise en compte dans les rentes de soins. Cela augmente le montant versé par la rente au fil du temps, soit par la mesure de l'inflation de l'indice des prix de détail, soit par un montant fixe. Cela peut être utile pour couvrir le coût des maisons de retraite dont les frais augmentent chaque année.

La protection du capital et l’indexation peuvent rendre les rentes de soins plus coûteuses – bien que les rentes de frais de soins aient tendance à offrir de meilleurs taux de revenu que les rentes de retraite, car elles s’adressent à des clients plus âgés et en mauvaise santé, avec l’espoir que la rente sera versée pendant moins d’années.

Quels sont les avantages et les inconvénients des rentes de soins ?

Avantages

• Vous savez généralement que les coûts des soins de longue durée seront couverts
• Réduit le risque que votre patrimoine soit érodé par les coûts de soins futurs, afin que vous sachiez quels actifs vous pourrez transmettre
• Vous pouvez vous assurer que vos revenus augmentent avec l'inflation pour couvrir l'augmentation des coûts de soins.
• Si un individu vit longtemps, il peut offrir un excellent rapport qualité-prix.
• Réduit une succession pour droits de succession
• Tranquillité d'esprit : un paiement de revenu régulier sera versé pour le reste de votre vie pour les aider à couvrir leurs frais de soins.

Inconvénients

• Les rentes de soins ne garantissent pas la couverture totale des coûts des soins – si le coût des soins dépasse le revenu du plan, vous serez responsable de payer la différence.
• Les frais de soins augmenteront avec l’inflation – à moins que vous ne disposiez d’une rente de soins qui augmente également avec l’inflation, ces frais pourraient ne pas être couverts par le plan de soins.
• Une fois le plan de soins mis en place, il ne peut être modifié, annulé ou encaissé à aucun moment après les 30 premiers jours.
• Le revenu total du plan de soins peut être inférieur au prix d'achat, et peut être considérablement inférieur si la personne pour laquelle il a été acheté décède peu de temps après le début de son plan.
• Si le revenu est versé directement à un prestataire de soins agréé, il est exonéré d'impôt. Si ce traitement fiscal est modifié par le HMRC ou si le revenu est versé à une entreprise ou à une personne (comme un membre de la famille) autre qu'un prestataire de soins agréé, une partie du revenu peut être imposable.
• Ne peut être souscrit que par l'intermédiaire d'un conseiller qualifié réglementé, ce qui représente un coût supplémentaire

Combien coûte une rente de soins ?

Le coût d'une rente de soins est très spécifique à chaque individu, en fonction de son état de santé et de la façon dont il ils pourraient vivre longtemps – chaque police est souscrite individuellement, il n'y a donc pas de tarifs « standards ».

Mais à titre indicatif, la prime d’une rente pour besoins immédiats – la somme forfaitaire que vous ou votre proche remettez à la société de rente – peut être trois à quatre fois supérieure au revenu annuel requis. Ainsi, si le revenu que vous devez payer pour la maison de retraite est de 40 000 £ par an – en plus, disons, de 20 000 £ de revenu de pension de l'État et d'autres revenus de pension, par exemple – vous devrez peut-être verser une somme forfaitaire de 160 000 £ au fournisseur de rente.

Kenny a déclaré : « Un conseiller financier pourrait être en mesure de donner une indication du coût d'une rente de soins, mais en fin de compte, cela dépend de la manière dont les souscripteurs des différents assureurs évaluent l'espérance de vie du demandeur. »

Un fournisseur de rente de soins, Just, a analysé quelques exemples de chiffres en avril 2025 sur ce que pourraient être les primes typiques d'une rente de soins (besoins immédiats) pour fournir 20 000 £ par an pour différents âges, avec et sans lien avec l'inflation (« escalade ») comme fonctionnalité complémentaire.

(Pour rappel, les experts du secteur affirment qu'une année de soins en établissement pourrait coûter environ 66 000 £ – ces 20 000 £ devraient donc être complétés par d'autres revenus comme la pension de l'État et d'autres revenus de pension privés.)

Source : Just Group, avril 2025 et Conseils sur les soins

Qui fournit les rentes de soins ?

Il existe actuellement quatre fournisseurs de rentes de soins : Just, Aviva, Legal & General et National Friendly. Les British Friendly sont sur le point d’entrer sur le marché, ce qui peut être considéré comme une indication de la popularité croissante des rentes de soins.

Comment bénéficier d’une rente pour frais de garde ?

Les rentes de soins ne peuvent être souscrites que par l'intermédiaire de conseillers financiers.

« En effet, il est primordial d'évaluer leur adéquation à différentes situations de soins », a déclaré Kenny. « Un conseiller financier accrédité par la Society of Late Life Advisers est plus susceptible de comprendre à la fois cela et les besoins plus larges du demandeur », a-t-il ajouté.

Les rentes de soins sont ce que l'on appelle « souscrites médicalement ». Kenny a expliqué : « Cela signifie que le montant forfaitaire requis est basé sur une évaluation de l’espérance de vie, après avoir rempli un formulaire de demande, une consultation avec le prestataire de soins et éventuellement le médecin. »

Des rapports médicaux – du médecin généraliste de la personne à qui la rente est destinée et de la maison de retraite où elle réside, si elle est résidente – seront généralement demandés par le prestataire de rente. Une société centrale, Medicals Direct, s'en charge généralement en remplissant un questionnaire médical.

Les rentes des frais de soins en valent-elles la peine ?

Les rentes sur les frais de soins peuvent offrir un bon rapport qualité-prix si la personne à qui les soins sont prodigués vit suffisamment longtemps pour récupérer la prime. Ils peuvent également offrir une double tranquillité d’esprit ; premièrement, la personne ne devra pas dépendre uniquement des soins de l'État, et deuxièmement, la totalité de votre patrimoine, ou celui de vos proches, ne sera pas engloutie dans les frais de soins.

La plupart des résidents des maisons de retraite autofinancés peuvent utiliser la pension de l'État et les pensions privées pour couvrir une partie de leurs coûts de soins, mais peuvent avoir besoin de compléter en accédant à des économies ou à des investissements, souvent stimulés par la vente d'une maison.

Ainsi, si, par exemple, 48 000 £ de revenu garanti sont nécessaires chaque année pour compléter les revenus de la pension publique et des pensions privées, et que cela peut être obtenu moyennant une prime de, disons, 200 000 £, alors une fois cette prime initiale payée, tous les actifs restants sont protégés contre les coûts de soins et peuvent être dépensés, investis ou donnés.

Une rente de soins peut également être utilisée pour réduire la taille de la succession d'une personne du montant utilisé pour acheter la rente de soins – et ainsi réduire la facture de droits de succession que ses proches pourraient devoir payer.

Toutefois, si une rente de dépendance est souscrite sans protection du capital et que la personne soignée décède plus tôt que prévu, cet argent est perdu. Ou encore, si les coûts des soins s'envolent, les revenus fournis par la rente de soins risquent de ne pas suffire à les couvrir.

Une conversation complète et franche avec un conseiller financier qualifié – idéalement accrédité auprès de SOLLA – est essentielle pour évaluer les coûts et les avantages potentiels d’une rente de soins.