Qu’est-ce que le FSCS et comment protège-t-il votre épargne et vos investissements ?

Lorsque vous placez de l’argent dans une banque, une société de crédit immobilier ou d’autres services financiers, vous voulez être sûr que votre argent est en sécurité en cas de faillite.

Le Financial Service Compensation Scheme (FSCS) est votre filet de sécurité, mais il est important de bien comprendre quand vous êtes couvert, pour combien et comment vérifier.

Qu'il s'agisse d'épargne, d'ISA, de comptes courants ou d'investissement, le FSCS peut vous protéger en cas de faillite de la banque ou du fournisseur agréé.

Il a été créé par le gouvernement en 2001 et est financé par le secteur des services financiers. Le système est indépendant, gratuit d’utilisation et verse une compensation aux consommateurs qui lui sont dus.

Nous examinons le fonctionnement du FSCS, la part de votre argent qu'il protège et comment garantir la protection de votre argent.

Comment le FSCS fonctionne-t-il pour les épargnants ?

Le FSCS protège jusqu'à 120 000 £ de votre argent en cas de faillite de l'institution financière que vous utilisez, à condition que votre fournisseur fasse partie du FSCS.

Seuls ceux autorisés par la Prudential Regulatory Authority (PRA) et la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni sont couverts. Si vous faites appel à un fournisseur non agréé, vous ne serez pas protégé.

La limite de 120 000 £ passe à 240 000 £ si vous détenez de l'argent sur un compte joint.

Dans certaines circonstances, vous pourrez peut-être demander plus que la limite ci-dessus si votre solde bancaire est temporairement élevé, par exemple si vous venez de vendre votre maison ou de recevoir un héritage.

Dans de telles situations, la limite peut augmenter temporairement jusqu'à 1 million de livres sterling pendant six mois à compter du premier dépôt du montant. Cela se fait via une réclamation temporaire pour solde élevé (THB), mais notez que ce niveau de protection n'est pas garanti à 100 %.

Les limites de 120 000 £ et de 1 million de £ s'appliquent « par institution financière », ce qui s'applique à différentes marques de banques et de sociétés de crédit immobilier qui opèrent sous la même licence.

Par exemple, First Direct et HSBC opèrent sous la même licence bancaire et sont donc protégées par la même limite de couverture FSCS. Ainsi, si vous disposez d'un ISA en espèces auprès de HSBC et d'un épargnant régulier auprès de First Direct, votre rémunération totale pour les fonds détenus dans les deux banques sera plafonnée à 120 000 £.

Si votre épargne dépasse 120 000 £, c'est une bonne idée de répartir votre argent entre différents groupes bancaires pour maximiser la protection.

Les faillites de banques et de caisses de retraite sont peut-être relativement rares, mais elles surviennent. Avoir deux comptes auprès de deux prestataires réduira les risques de perdre l’accès à votre argent pour une raison quelconque.

Le FSCS a récupéré 56 millions de livres sterling auprès d’institutions financières en faillite au cours de la période 2024/25.

Vous pouvez consulter le vérificateur bancaire et d'épargne du FSCS pour voir si votre fournisseur est protégé.

Comment le FSCS fonctionne-t-il pour les investisseurs ?

Si votre courtier en valeurs mobilières, conseiller financier ou société d’investissement fait faillite et que les actifs de ses clients sont insuffisants – en d’autres termes, l’argent qui devrait être placé sur un compte séparé s’avère ne pas l’être – alors le FSCS vous protégera.

Le FSCS offre une compensation allant jusqu'à 85 000 £ par client (et non par compte) pour compléter tout ce qui peut être récupéré.

Notez que la protection FSCS varie selon le type de produit et que tous les produits d'investissement ne sont pas protégés. Vous pouvez utiliser le vérificateur de protection des investissements FSCS pour voir si votre produit est couvert.

Par exemple, si un courtier vous doit 70 000 £, mais que vous ne récupérez que 40 000 £, vous devriez avoir droit à 30 000 £ supplémentaires du FSCS.

Cependant, si vous avez deux comptes auprès du même courtier détenant respectivement 70 000 £ et 120 000 £ et que vous récupérez 40 000 £ pour chacun, le FSCS vous versera un maximum de 85 000 £, vous laissant 25 000 £ de moins.

Vous pouvez choisir de déposer une réclamation FSCS après avoir récupéré de l’argent de la société insolvable ou avant qu’elle ne verse quoi que ce soit. Lorsque vous déposez une réclamation, le FSCS prend en charge votre réclamation contre l'entreprise.

Autres produits financiers couverts par le FSCS

Bien qu’il soit surtout connu pour intervenir en cas de faillite des banques et des sociétés d’investissement, le FSCS offre une compensation aux clients sur une large gamme de services financiers.

Cela couvre les plans funéraires et l’assurance vie, les hypothèques et les pensions personnelles auto-investies (SIPP). La liste complète des services financiers couverts est la suivante :

• Banques et sociétés de crédit immobilier
• Hypothèques
• Assurance de protection des paiements (PPI)
• Les coopératives de crédit
• Assurance
• Gestion de la dette
• Retraites
• Investissements
• Plans funéraires

Êtes-vous éligible à l’indemnisation du FSCS ?

Pour être éligible à une indemnisation au titre du FSCS, vous devez répondre à certains critères fixés par la FCA et la PRA.

Les critères d'éligibilité comprennent :

• L'entreprise doit avoir été classée comme « entreprise en faillite » pour que vous puissiez recevoir le paiement d'une réclamation à son encontre.
• L'entreprise doit être autorisée soit par la FCA, soit par la PRA, ou par tout prédécesseur de ces régulateurs au moment où vous faisiez affaire avec elle.
• Vous devez avoir subi une perte financière et l'entreprise doit vous devoir une « responsabilité civile » telle qu'un manquement à certaines règles ou une négligence afin que si vous poursuiviez l'entreprise en justice, la décision soit en votre faveur.
• Chaque produit a des critères légèrement différents.

Vérifiez si votre produit ou service financier est protégé et quelles sont les limites d’indemnisation.

Comment demander une indemnisation au FSCS

Si vous pensez avoir une demande d'indemnisation contre une société de services financiers en faillite dans le cadre du FSCS, la première étape consiste à vérifier votre éligibilité à l'aide de l'outil en ligne du FSCS. C'est gratuit et relativement simple.

Après cela, vous devez rassembler tous les documents nécessaires. Vous pouvez découvrir quels documents sont requis pour chaque type de réclamation, comme les investissements, les conseils ou dotations hypothécaires, les pensions, les PPI, les dépôts structurés ou les réclamations d'assurance vie entière, sur le site Web du FSCS.

Pour la plupart des réclamations, vous avez besoin de deux pièces d'identité, de documents relatifs au produit ou au service pour lequel vous réclamez et de vos coordonnées bancaires, afin que l'indemnisation puisse être versée sur votre compte si elle est approuvée.

Si vous présentez une réclamation en vertu de la règle des soldes temporairement élevés, vous devrez fournir la preuve de l'un des éléments suivants qui s'appliquent à votre cas :

• Un reçu ou un accord de vente de propriété
• Un jugement de justice
• Un testament
• Une lettre d'un assureur concernant un paiement d'assurance
• Une lettre d'un avocat, d'un agent de transfert de propriété, d'un fournisseur de prêts hypothécaires, d'un ancien employeur ou d'un fiduciaire de pension
• Ordonnances du tribunal
• Homologation/lettres d'administration
• Acte de décès/mariage
• Registres fonciers et registres HMRC