Une cagnotte de retraite de 250 000 £ est-elle suffisante pour prendre sa retraite ?
De l’inflation aux tensions économiques et politiques, de nombreux facteurs peuvent peser sur votre revenu de retraite. Il est donc d’autant plus important de comprendre combien vous pouvez tirer de votre pension.
Quiconque prend sa retraite aujourd'hui est confronté à une inflation supérieure à l'objectif de 2 % fixé par la Banque d'Angleterre, ainsi qu'à des tensions géopolitiques, aux inquiétudes concernant les hausses d'impôts au Royaume-Uni et aux tarifs douaniers imposés par Donald Trump aux États-Unis.
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James Corcoran, planificateur financier agréé chez Lumin Wealth, déclare : « Aucun d'entre nous n'a de boule de cristal et il existe de grands facteurs inconnus, tels que combien de temps vous allez vivre, si vous pourriez avoir besoin de soins de longue durée et quel type de soutien vous souhaiteriez apporter aux membres de votre famille.
« Cependant, avec la planification financière, nous examinons généralement divers scénarios pour voir si les gens sont sur la bonne voie pour la retraite qu'ils souhaitent, puis voyons comment nous pouvons les aider à y parvenir. La prévision des flux de trésorerie peut être un outil très utile ici. »
Pouvez-vous prendre votre retraite avec 250 000 £ ?
Le coût de la vie est élevé pour tout le monde et les retraités ont également vu leurs dépenses augmenter.
Selon l'organisme professionnel Pensions UK, anciennement connu sous le nom de Pensions and Lifetime Savings Association (PLSA), il en coûte désormais en moyenne 43 900 £ par an à une personne seule pour couvrir les dépenses d'un revenu typique. retraite confortableen hausse de 800 £ par rapport à 2024.
Les frais de subsistance d’un ménage de deux personnes recherchant un style de vie « confortable » sont passés de 59 000 £ à 60 600 £ par an, a indiqué Pensions UK.
Mais les gens sous-estiment souvent combien d’argent ils doivent mettre de côté pour pouvoir profiter d’un niveau de vie décent à la retraite et vous pourriez avoir besoin de plus que vous ne le pensez, prévient Joshua Gerstler, planificateur financier agréé chez The Orchard Practice.
« La plupart des couples bénéficieront désormais d'une retraite de trois décennies, donc 250 000 £ ne dureront pas très longtemps », dit-il. « De nos jours, la plupart des conseillers financiers créent un flux de trésorerie sur mesure à vie pour vous permettre de déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite et le montant que vous devriez investir pour pouvoir y parvenir. »
Corcoran ajoute que la nouvelle pension complète de l'État fournira un coup de pouce financier à la retraite, d'une valeur actuelle de 11 973 £ et qui passera à 12 548 £ par an à partir d'avril 2026, tandis que les retraités pourront disposer d'autres sources de revenus telles qu'un portefeuille de location.
«Le parcours vers la retraite n'est plus typique», dit-il. « Il est rare qu'une personne travaille jusqu'à l'âge légal de la retraite et prenne ensuite sa retraite. De nombreuses personnes auront un mélange de carrières et de sources de revenus différentes. »
Voyez comment votre cagnotte de pension se compare à celle de vos pairs dans notre guide « cagnotte de pension moyenne par âge ».
Voici le montant de revenu de retraite que vous pourriez générer avec un fonds de pension de 250 000 £, sur la base des derniers taux de rente et des stratégies de retrait.
Quel revenu pouvez-vous tirer d’une cagnotte de retraite de 250 000 £ ?
Il existe plusieurs façons d’accéder à votre fonds de pension à la retraite. Vous pouvez obtenir un revenu fixe à vie grâce à une rente ou rester investi et effectuer des retraits réguliers grâce au retrait de votre pension.
« Les rentes offrent simplicité et revenu fixe, mais manquent de flexibilité », explique David Gibb, planificateur financier agréé chez Quilter Cheviot.
« En revanche, le retrait offre complexité et flexibilité, un quart du retrait étant exonéré d'impôt et le reste imposable. »
Cependant, il prévient que ceux qui optent pour le retrait et perçoivent un revenu imposable sont limités à une cotisation de retraite annuelle de 10 000 £ au titre de l'allocation annuelle d'achat d'argent s'ils souhaitent un jour recommencer à cotiser à leur pension. Pendant ce temps, une fois que vous avez souscrit une rente, vous ne pouvez plus récupérer cet argent. Il est donc important de vous assurer que vous êtes prêt à prendre votre retraite avant de faire irruption dans votre cagnotte de retraite.
1. Quel montant de rente 250 000 £ achètent-ils ?
Les taux de rente ont atteint des niveaux records suite à la hausse des taux d’intérêt ces dernières années, mais les produits pourraient commencer à devenir moins attractifs à mesure que les taux d’intérêt diminuent.
Si vous choisissez cette option, votre cagnotte de retraite sert à acheter une rente qui génère un revenu fixe qui vous est versé à vie, lié à votre âge, votre état de santé et votre lieu de résidence. Le revenu que vous générerez grâce à un fonds de pension de 250 000 £ dépendra des taux disponibles à ce moment-là ainsi que de votre propre style de vie.
Pour les fumeurs, ces montants pourraient augmenter d'environ 600 £ en raison des risques associés et ceux ayant d'autres problèmes de santé pourraient voir une augmentation d'environ 1 000 £ par an, selon Quilter Cheviot.
Cela vaut peut-être la peine d’attendre, car plus vous êtes âgé, plus vous pourriez obtenir des rentes importantes. Pour une personne de 75 ans, une rente nivelée pourrait rapporter 20 227 £ par an, a déclaré Quilter Cheviot.
Même si vous y ajoutez la nouvelle pension complète de l’État, actuellement de 11 973 £ par an, vous n’auriez qu’un revenu d’environ 32 000 £, ce qui vous laisserait en deçà du montant minimum recommandé pour une retraite confortable.
Vous pouvez également accéder à 25 % de votre cagnotte de retraite en franchise d’impôt et il peut y avoir de l’impôt sur le revenu à payer sur les paiements de rente en fonction de vos revenus totaux.
2. La voie du retrait des retraites
Les rentes peuvent offrir une certitude, mais à moins que vous n'ayez des paiements liés à l'inflation, vous ne pouvez pas augmenter les paiements si vos besoins changent.
Une alternative est le retrait, où vous gardez votre cagnotte de retraite investie et soit effectuez des retraits réguliers qui peuvent changer en fonction de vos dépenses, soit accédez simplement à l'argent lorsque vous en avez besoin. Le principal risque est que votre cagnotte de retraite s’épuise et s’épuise si elle n’est pas gérée correctement, vous laissant avec un faible revenu à la retraite.
La performance du marché est un facteur important en matière de baisse.
Par exemple, si votre portefeuille chute de 10 % au cours d’une année, cela peut avoir un impact sur le revenu que vous pourrez percevoir pour le reste de votre retraite.
Comme le montre le tableau ci-dessous, un portefeuille de retraite de 250 000 £ qui diminue de 10 % en un an mais augmente de 5 % par an pendant quatre ans vaudrait 273 490 £ après cinq ans. Cela se compare à 319 071 £ sur la base d’un rendement annuel de 5 % sur cinq ans, soit une différence de 45 581 £.
Mais c’est avant d’effectuer des retraits.
Ed Monk, directeur associé chez Fidelity International, suggère de suivre la « règle des 4 % » pour les retraits. Selon ce principe, les retraités retirent 4 % de la cagnotte chaque année tandis que le reste reste investi, ce qui, espérons-le, ne s'épuisera pas. Après avoir pris 62 500 £ en espèces non imposables à 25 %, vous pourriez retirer un revenu de 7 500 £ par an selon la règle des 4 % ou 9 375 £ si vous passiez à 5 %.
Sur la base d’une somme forfaitaire de 25 % et de retraits de 4 % qui augmentent chaque année avec l’inflation dans les scénarios ci-dessus, un pot de retraite qui perd 10 % la première année vaudrait 161 653 £ après cinq ans. Mais si vous obtenez une croissance annuelle de 5 % pendant cinq ans, cela vaudrait 195 839 £, soit une différence de 34 186 £.
Plus vous retirez d’argent, plus votre cagnotte de retraite pourrait s’épuiser rapidement, en fonction du rendement de vos investissements. Vous pouvez atténuer une partie de ce problème en prenant une somme forfaitaire non imposable plus petite ou en l'étalant lorsque vous la prenez.
En prenant une somme forfaitaire de 25 % sur un pot de 250 000 £, en retirant 4 % chaque année, puis en augmentant le montant que vous prélevez en fonction de l'inflation et en supposant une croissance de 5 % chaque année, votre épargne-retraite resterait créditée.
Mais un taux de retrait plus élevé de 6 % dans le même scénario épuiserait la cagnotte après environ 27 ans.
Comment constituer une cagnotte de retraite de 250 000 £
Le temps nécessaire pour générer une cagnotte de retraite de 250 000 £ dépendra du moment où vous commencerez et du moment où vous envisagez de prendre votre retraite.
Si vous investissez 250 £ par mois pendant 33 ans, en supposant un taux de croissance de 5 % par an, vous constituerez une cagnotte d'une valeur d'environ 250 000 £. Mais il vous faudrait environ 520 £ par mois si vous n’aviez que 25 ans.
Gibb ajoute qu'en raison de l'inflation, la valeur future de 250 000 £ sera inférieure, donc pour économiser un montant équivalent dans les termes actuels, une économie mensuelle de 880 £ est nécessaire.
Les gens sous-estiment souvent combien d’argent ils doivent mettre de côté pour pouvoir profiter d’une retraite confortable, prévient Gerstler de The Orchard Practice.
« La plupart des couples bénéficieront désormais d'une retraite de trois décennies, donc 250 000 £ ne dureront pas très longtemps », dit-il. « De nos jours, la plupart des conseillers financiers créent un flux de trésorerie sur mesure à vie pour vous permettre de déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite et le montant que vous devriez investir pour pouvoir y parvenir. »
Corcoran ajoute que la pension de l'État fournira un coup de pouce financier à la retraite, d'une valeur de 11 973 £ cette année, tandis que les retraités pourront disposer d'autres sources de revenus, comme un portefeuille de location.
«Le parcours vers la retraite n'est plus typique», dit-il. « Il est rare qu'une personne travaille jusqu'à l'âge légal de la retraite et prenne ensuite sa retraite. De nombreuses personnes auront un mélange de carrières et de sources de revenus différentes. »
N'oubliez pas la fiscalité
Même si 250 000 £ suffisent, vous devez tenir compte de la fiscalité, notamment en ce qui concerne le frein fiscal et le gel des seuils fiscaux.
HMRC vous permet de retirer 25 % de votre pension en franchise d'impôt et après cela, tout retrait des retraits ou des versements de rente est imposé à votre taux marginal au-delà de toutes allocations personnelles.
Il existe un risque que la nouvelle pension complète de l’État, actuellement à 11 973 £, pousse déjà les gens près du seuil du taux de base, de sorte que tout paiement supplémentaire, en particulier les retraits importants, pourrait finir par vous pousser dans des tranches d’imposition plus élevées.
Cela pourrait réduire les revenus que vous tirez de votre cagnotte de retraite, ce qui signifie que vous devez en réalité épargner plus que vous ne le pensiez et prévoir de donner de l’argent au fisc ainsi que pour vous-même.
Il est également prévu d'inclure le patrimoine retraite dans la succession d'une personne pour les droits de succession à partir de 2027. Il est donc également important de déterminer combien vous devez réellement épargner et dépenser à la retraite afin de ne pas laisser vos proches avec une grosse facture.